Займ под залог автомобиля как оформить


Договор займа с залогом автомобиля: образец

Когда срочно требуются деньги, есть несколько источников их получения: заем у родственников, продажа ненужной вещи, экспресс-кредит в банке. Однако одной из наиболее распространенных форм финансирования остается договор займа под залог автомобиля. Он позволяет получить крупную сумму денежных средств быстро и без особых формальностей (особенно, если обратиться в автоломбард). Однако при его составлении и подписании следует учитывать некоторые нюансы, чтобы в будущем не иметь проблем с возвратом автомобиля или не получить его в состоянии хуже, чем при оставлении.

Заем под залог автомобиля

Заем под залог автомобиля и под залог ПТС

Предоставление денег кому-либо всегда связано с риском, поскольку заемщик может не вернуть деньги или вернуть, но не в полном объеме или не в срок. Поэтому кредиторы стараются себя обезопасить и берут обеспечение при выдаче займа. Одним из видов обеспечения является залог.

В качестве залога заемщик может предложить кредитору автомобиль или право собственности на него (ПТС). В первом случае возможность эксплуатировать транспортное средство теряется. Его ставят на специальную стоянку, где доступа собственника к нему не будет. Это создает для заемщика определенные неудобства, но в то же время эффективно страхует риски заимодавца, поскольку машину можно достаточно быстро продать, если получатель займа вовремя его не вернет.

Если оформляется договор займа под залог ПТС право пользования автомобилем остается, у кредитора остается только сам документ, что препятствует совершать сделки купли-продажи с автомобилем. Однако некоторые недобросовестные заемщики пользуются тем, что регистрация такого типа обеспечения является добровольным мероприятием, в ГИБДД ее не проводят, а значит, можно получить дубликат ПТС и продать автомобиль. Частично описанный риск устраняется наличием реестра залогов движимого имущества, который ведут нотариусы. Большинство кредиторов подают туда информацию.

Залог автомобиля или ПТС?

Популярность транспортных средств в качестве предмета обеспечения обязательств объясняется их высокой ликвидностью – способностью к продаже. Если провести корректную оценку машины (для этого в автоломбардах есть соответствующие эксперты) и выдать соответствующую сумму займа, то в случае нарушения сроков возврата, автомобиль можно оперативно продать и покрыть убытки. С этой точки зрения заем под обеспечение транспортного средства является более привлекательным, поскольку предмет залога не нужно где-то искать, изымать (в некоторых случаях с помощью судебных приставов), а только потом продавать – он доступен сразу на специализированной стоянке.

Требования к оформлению различных договоров залога

Отношения залогодателя и залогодержателя регулируются специальным законом и ГК РФ. В соответствии с данными нормативными документами, основной задачей договора является предоставление возможности залогодержателю покрыть свои убытки и вернуть сумму займа за счет продажи имущества залогодателя.

Практикой и законодательством установлены следующие разделы договора:

  • Преамбула. В ней указываются стороны соглашения, их представители. Основное внимание следует обратить в данной части на то, чтобы представители сторон обладали необходимой правоспособностью, то есть имели право подписывать договор;
  • Предмет. В данном разделе указывается перечень имущества, передаваемого в обеспечение. Это может быть спецтехника, ценные бумаги, различные права, недвижимость, автомобиль и так далее;
  • Обязательства сторон. Этот раздел следует изучить очень внимательно, чтобы точно знать, кто несет ответственность за сохранность имущества, какие действия должен выполнить залогодатель, а какие залогодержатель, поскольку за нарушение договора могут быть предусмотрены штрафы. Для спецтехники или транспортных средств в качестве обязательств часто прописывают вопросы страхования, хранения (где будет находиться техника на период пользования заемными средствами), эксплуатации, технического обслуживания (чтобы состояние обеспечения не ухудшалось) и так далее;
  • Стоимость имущества. Как правило, ее определяет эксперт залогодержателя;
  • Заключительные положения, в которых описывается порядок разрешения споров, расторжения или изменения условий договора, действия в форс-мажорных ситуациях и так далее.

Требования к договору залога

Отдельно необходимо упомянуть порядок залога недвижимости (ипотеку). Во-первых, данный вид обеспечения регулируются отдельным нормативным актом. Во-вторых, он в обязательном порядке регистрируется в Росреестре, что делает невозможным осуществление каких-либо действий с ним.

Типовые формы договоров займа под залог автомобиля

Оформляя договор между физическими или юридическими лицами, скорее всего, придется оплатить услуги оценщика и процедуру регистрации соглашения у нотариуса. В договор займа с залогом автомобиля, образец которого можно найти в ломбардах или на их сайтах в Интернете, обязательно следует внести паспортные данные, если заемщик или заимодавец – физическое лицо. Только таким способом можно однозначно идентифицировать личность стороны в договоре.

Кроме того, необходимо, чтобы в соглашении содержалась следующая информация:

  • Номер и дата договора, чтобы его можно было легко найти среди документов компании;
  • Описание транспортного средства, также с целью его идентификации. Описание должно быть максимально подробным с указанием всех возможных индивидуальных признаков автомобиля, включая VIN номер автомобиля и пробег;
  • Параметры основной сделки (предоставления займа). Поскольку договор залога является обеспечивающим договором, то в нем должна содержаться ссылка на основное соглашение. Наиболее существенными условиями договора являются срок займа и процентная ставка;
  • Перечень документов, которые подтверждают право собственности на него;
  • Порядок оценки стоимости автомобиля, а также, что делать, если произошли существенные изменения на рынке транспортных средств, или сама машина по причине попадания в аварию, осадков, противоправных действий третьих лиц потеряла свой товарный вид;
  • Права и обязанности каждой стороны договора;
  • Ответственность в случае нарушения прав другой стороны или невыполнения собственных обязанностей;
  • Возможность использования собственником автомобиля;
  • Необходимость страховать автомобиль по КАСКО и указание на то, кого указывать выгодоприобретателем, или отсутствие необходимости страхования.

Содержание договора залога

Федеральным законом 353-ФЗ с 2014 года определено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий кредитования. Договор может содержать элементы других договоров, например, договора залога автомобиля, договора на банковскую карту (смешанный договор).

На практике кредитные учреждения чаще всего используют смешанные договоры, в которых есть положения об открытии банковских счетов, получении банковской карты, займа и залога одновременно. Данный документ чаще всего состоит из трех или 4-х составляющих:

  1. Общие условия кредитования. В этом документе написаны условия кредитования, применимые ко всем заемщикам, его размещают чаще всего на сайте кредитора в свободном доступе;

Типовая форма общих условий кредитования на примере ГазпромБанка

  1. Индивидуальные условия кредитования. Этот документ для каждого заемщика индивидуален. По требованиям закона документ оформляется в табличной форме и содержит все детали займа, на которые необходимо обратить внимание, в том числе может содержать все параметры договора залога авто;

Типовая форма договора займа

  1. Тарифы кредитора;
  2. Заявление заемщика, в котором он просит заключить договор займа в форме оферты и акцепта.

Дополнительно к данному пакету бумажек кредитор может оформить договор залога автомобиля, который выглядит следующим образом.

Образец договора залога автомобиля в обеспечение займа

На что обратить внимание при подписании договора займа под залог автомобиля? Подписывая документы, обязательно следует обращать внимание на следующие параметры:

  • Кто отвечает за сохранность обеспечения. Если автомобиль находится на специальной стоянке, ответственность должен нести залогодержатель. Пункт об этом должен быть в договоре, иначе существует риск получить транспортное средство в нетоварном виде, а ущерб предъявить будет некому;
  • Порядок прекращения действия договора залога. После осуществления всех выплат договор автоматически теряет свою силу, поэтому необходимо четко знать, кто направляет уведомления о снятии обременения с техники, когда ее можно забирать со стоянки и так далее;
  • Дополнительные финансовые условия. Кредиторы часто требуют застраховать имущество, даже если автомобиль находится на специальной охраняемой стоянке. Отказ от страховки может повлечь увеличение стоимости займа, поэтому данный факт следует учитывать при выборе заимодавца;
  • Обязанности заемщика. С этим пунктом следует ознакомиться наиболее внимательно, чтобы своевременно выполнять все, что предусмотрено договором. За отсутствие каких-либо действий к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции вплоть до досрочного прекращения договора. Знание своих обязанностей позволяет этого избежать;
  • Порядок оценки. Следует знать, как будет определяться величина займа.

Нюансы договоров залога транспортных средств

Порядок оплаты договоров займа под залог автомобиля

После погашения обязательств по договору займа обеспечение автоматически становится недействительным, все обременения и ограничения на право распоряжения транспортным средством снимаются. По этой причине порядку оплаты в договорах займа и залога следует уделять большое внимание.

Во-первых, следует обратить внимание, как происходит возврат суммы займа. Возможно несколько вариантов:

  • Аннуитетные платежи. В этом случае заемщик ежемесячно возвращает кредитору одинаковую сумму, часть которой направляется на гашение основного долга, а часть – на проценты. Чаще всего применяются банками, поскольку требует наличия высокого уровня автоматизации учетных систем;
  • Дифференцированные платежи. При таком способе оплаты возврат происходит суммами, которые удобны заемщику, а кредитор сам уже определяет (исходя из условий договора), сколько средств направить на гашение основного долга, а сколько – на проценты. Также популярно в банковской системе и между физическими лицами;
  • В течение всего периода действия договора займа оплачиваются проценты, а в конце срока возвращается основной долг. Практически любой автоломбард условия подобного рода предлагает своим заемщикам.

Помимо порядка гашения, следует выбрать и форму. В банковской сфере наиболее популярной является безналичная, когда заемщик перечисляет средства со своей карты, счета или отправляет перевод. Это достаточно надежный способ, поскольку позволяет доказать в суде (при необходимости) сам факт гашения, но рекомендуется закладывать период времени на нахождение денежных средств в пути. Если платеж отправлен не вовремя, то из-за работы почты или банков у заемщика может сформироваться просроченная задолженность.

Возврат займа под залог автомобиля

В такой ситуации более эффективны платежи наличными. Однако возврат денежных средств таким способом необходимо правильно оформлять – требовать предоставления кассового ордера, расписки и так далее.

С точки зрения налоговой, также могут быть риски, если доход заемщика минимален, а он получает и обслуживает значительные суммы займов. Информация об этом может стать известной по каналам финансового мониторинга, поэтому в случае получения и возврата займа под залог автомобиля наличными лучше указывать величины, основываясь на доходах заемщика.

Перечень дополнительных документов

При оформлении транспортного средства в качестве обеспечения, как правило, составляется акт приема-передачи автомобиля, в котором описывается состояние машины, наличие повреждений и так далее. Это позволяет обеспечить возврат предмета залога в первоначальном виде.

Также обязательным документом является передача ПТС или свидетельства о собственности, поскольку в случае обнаружения транспортного средства без документов на стоянке и без оформленного договора на ответственное хранение (который тоже рекомендуется оформить, чтобы усилить ответственность залогодержателя за сохранность автомобиля) органами ГИБДД оно будет считаться угнанным и перемещено на штрафстоянку.

Если заем получается в автоломбарде, то вместо договора залога выписывается залоговый билет. Никаких договоров купли-продажи с соглашением об обратном выкупе, доверенностей и других подобных документов не рекомендуется подписывать, поскольку они могут осложнить процедуру возврата машины в дальнейшем.

Возможный перечень дополнительных документов

Таким образом, получение займа под автомобиль имеет определенные нюансы. Во-первых, в части возможности эксплуатации транспортного средства. При передаче его в обеспечение оно помещается на стоянку, а владелец не может им пользоваться. Во-вторых, в части оформления. Рекомендуется оформить договор ответственного хранения и акт приема-передачи автомобиля, а также передать на хранение ПТС или свидетельство о праве собственности. В остальном, данная форма привлечения средств аналогична получению займа под залог ПТС (также оформляется договор или выписывается залоговый билет), автомобиль страхуется, оценивается, необходимые средства выдаются, а затем возвращаются.

Видео

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный кредит - это кредит, обеспеченный залогом - финансовыми активами, которыми вы владеете, например дом или автомобиль, - который может использоваться в качестве платежа для кредитора, если вы не погасили кредит.

Идея обеспеченного кредита является основной. Кредиторы принимают обеспечение против обеспеченного кредита, чтобы стимулировать заемщиков погасить кредит вовремя. В конце концов, перспектива потери вашего дома или автомобиля является мощным стимулом для погашения кредита, а также избежать повторного владения или потери права выкупа.

Когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор спросит, какой тип залога вы предоставите для «возврата» кредита. Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита, кредитор может наложить залог на залоговое обеспечение (залоговое удержание - это юридический термин для требования кредитора к залогу заемщика.)

Кредитор может сохранять залоговое удержание активным до полной оплаты кредита. В этот момент залог отменяется, и залоговая собственность возвращается к заемщику. В случае невыполнения заемщиком дефолта по обеспеченному кредиту кредитор может получить обеспечение обеспеченного кредита и продать его, чтобы покрыть любые убытки, понесенные по кредиту.

Вот почему крайне важно, чтобы заемщики под залог ссуды понимали, какой актив они используют в качестве обеспечения кредита, и сравнивали стоимость этого актива с возможной потерей залога или залога, если обеспеченный заем попадает в дефолт.

Типы обеспеченных кредитов

Обеспеченные кредиты бывают нескольких форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных кредитов включают три основных ссуды для финансовых потребительских кредитов, каждый из которых требует соответствующего обеспечения до утверждения кредита.

  • Ипотечные кредиты : Ипотечные кредиты находятся в верхней части списка обеспеченных кредитов.Такие кредиты считаются кредиторами «защищенными», потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не погасит обеспеченный кредит, дом может оказаться в потере права выкупа, и заемщик может потерять дом.
  • Ссуды на покупку автомобиля : Ссуды на покупку автомобилей, лодок, мотоциклов и даже частных самолетов считаются обеспеченными займами, поскольку транспортные средства используются в качестве обеспечения при получении ссуды. Как и в случае с ипотекой, неспособность погасить обеспеченную ссуду может привести к тому, что кредитор заберет у вас транспортное средство.
  • Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты - это хороший способ получить кредит и повысить свои кредитные оценки. Тем не менее, в отличие от ипотечного кредита или кредита под залог автомобиля, обеспеченные кредитные карты требуют залога наличными в качестве обеспечения. Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, депозит может быть снят со счета пользователя карты и применен к счету.

Какие виды обеспечения могут быть использованы для обеспечения обеспеченного займа?

Любой актив, разрешенный законом, может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать залог, который является ликвидным (i.легко продается за наличные) и имеет стоимость, приблизительно равную сумме обеспеченного займа.

Как правило, залоговое обеспечение под залог предоставляется в следующих формах:

  • Недвижимость, включая любые финансовые средства, заработанные с момента приобретения места жительства
  • Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, сертификаты депозитных счетов и счета денежного рынка
  • Автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, катера и другие транспортные средства
  • Акции, паевые инвестиционные фонды или облигации
  • Страховые полисы, включая страхование жизни
  • Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценные вещи

Обеспеченные против ,Необеспеченные займы

Заемщики под залог займов должны взвесить стоимость получения обеспеченного займа или необеспеченного займа.

Хотя обеспеченный кредит означает, что заемщик должен будет предоставить ценное обеспечение для получения кредита, необеспеченный кредит не обеспечен никаким обеспечением. Если вы просрочили выплату необеспеченного займа или дефолта по кредиту, кредитор не имеет права на какую-либо вашу собственность или активы. Кредитные карты, студенческие кредиты и личные кредиты являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных кредитов.

У обеспеченных кредитов есть несколько преимуществ по сравнению с необеспеченными:

  • Поскольку вы закладываете залог, получить обеспеченную ссуду легче, чем беззалоговую.
  • Поскольку кредиторы поглощают меньшие риски с обеспеченными кредитами, заемщикам с более низким кредитным рейтингом также легче получить обеспеченный кредит.
  • Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные, что делает обеспеченные кредиты хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
  • Обеспеченные кредиты также, как правило, позволяют заемщикам получать большую сумму кредита, чем при необеспеченном кредите, предоставляя заемщику с обеспеченным кредитом расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких сроков погашения обеспеченного кредита.

С другой стороны, получение обеспеченного займа обычно означает меньше времени для погашения займа (поскольку кредиторы предпочитают иметь платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика.) Кроме того, учитывая сложности правильной оценки обеспечение заемщика, процесс одобрения для получения обеспеченного займа обычно занимает больше времени, чем с необеспеченным займом, когда ответ часто приходит через день или два.

, если заемщик по умолчанию получает кредит под залог

Существует также большой недостаток дефолта по безопасному кредиту.Когда это происходит, активы, которые вы предоставляете в качестве залога при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно возвращены. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были арестованы и проданы покупателю.

Это еще не все. Если изъятый ​​залоговый актив не продается по полной стоимости денег, причитающихся по обеспеченному кредиту, кредитор может потребовать выплаты оставшейся части суммы, причитающейся с покупателя. В большинстве случаев возвращение кредитором залоговых активов может оставаться в кредитном отчете заемщика до семи лет.

Чтобы избежать невыполнения обязательств по обеспеченному кредиту, заемщики должны быть осведомлены об условиях кредита и узнать, какие действия необходимо предпринять, если у них возникнут проблемы с возвратом обеспеченного кредита.

Если вы получаете обеспеченный кредит и перемещаетесь на территорию неплатежей, немедленно предпримите следующие шаги:

1. Свяжитесь с кредитором обеспеченного кредита

Коммуникация является ключевой, если вы отстаете от платежа по безопасному кредиту. Кредиторы, скорее всего, будут более снисходительны, предоставляя вам больше времени для выплаты ссуды или даже для выработки новых выплат по кредиту, если вы заранее с ними обращаетесь по поводу просроченных платежей и проблем с доходами.Если кредитор не получает от вас известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, он может предположить худшее и начать процесс возврата кредита. Вот почему так важно связаться с вашим кредитором и сообщить им, что у вас есть надежный проблема погашения кредита.

2. Расставьте приоритеты ваших платежей

Присматривайте за призом и сохраняйте свой дом, машину или другое имущество, которое вы предоставляете для обеспечения залогового кредита, должно быть приоритетом. Если вы отстаете от платежей по обеспеченному кредиту, например, по ипотечному кредиту, откатитесь на другие платежи по необеспеченному кредиту и используйте наличные, чтобы оставаться в курсе своего безопасного кредита.Или заимствуйте денежные средства у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходами носят временный характер, и используйте эти деньги для погашения своего обеспеченного займа и защиты своего автомобиля или другого обеспеченного имущества от повторного владения.

3. Получите финансовую помощь

Если вы отстаете в выплатах по защищенным кредитам и испытываете трудности в других финансовых областях, также обратитесь за профессиональной помощью в управлении денежными средствами. Поговорите с финансовым консультантом или поработайте с такой компанией, как Experian, которая предлагает потребителям помощь в создании вашего кредитного рейтинга и в финансовом отношении.

Планирование обеспеченного кредита

Еда на вынос ? Получение обеспеченного кредита - это серьезный личный финансовый вопрос, и для того, чтобы получить правильный обеспеченный кредит для ваших уникальных нужд, нужно много планирования и подготовки, а также надежный план возврата денег.

Лучшая стратегия состоит в том, чтобы знать ставки, работать с правильным кредитором и иметь резервный план, если у вас возникнут финансовые проблемы при погашении вашего обеспеченного кредита. Охватите эти ключевые вопросы, и ваш опыт обеспеченного займа может быть выигрышным, поскольку вы получаете необходимый кредит, сохраняя при этом свои ценные вещи на свое имя.

Объяснение обеспеченного и необеспеченного заимствования

Заем под залог - это деньги, которые вы одалживаете, которые защищены от активов, которыми вы владеете, обычно это ваш дом. Процентные ставки, как правило, дешевле, чем с необеспеченными кредитами, но это может быть гораздо более рискованным вариантом, поэтому важно понять, как работают обеспеченные кредиты и что может произойти, если вы не можете производить платежи.

Кредиты под залог объяснили

Обеспеченные кредиты часто используются для заимствования больших сумм денег, как правило, более 10000 фунтов стерлингов, хотя вы можете занимать меньше, обычно от 3000 фунтов стерлингов.

Название «обеспеченный» относится к тому факту, что кредитор потребует что-то в качестве обеспечения в случае, если вы не можете вернуть кредит. Обычно это будет ваш дом.

Обеспеченные кредиты менее рискованны для кредиторов, поэтому они обычно дешевле необеспеченных кредитов.

Но они гораздо более рискованны для вас как заемщика, потому что кредитор может забрать ваш дом, если вы не будете продолжать выплаты.

Есть несколько названий для обеспеченных кредитов, в том числе:

  • дома акций или домовладельцев кредиты
  • вторых ипотечных кредитов или ипотечных кредитов второго назначения
  • ипотеки с первым поручительством (при отсутствии существующей ипотеки)
  • ссуд консолидации долга (хотя не все эти ссуды обеспечены).

Первый и второй заряд ипотеки

Ссуды консолидации задолженности, которые обеспечены на Вашем доме, могут быть первым или вторым обвинением.

Если это ипотека с первым поручительством, это означает, что вы взяли кредит на обустройство дома, например, если у вас нет ипотеки.

В то время как второй ипотечный кредит включает в себя заключение отдельного соглашения с существующим ипотечным кредитором или переход к другому кредитору.

Заимствование у вашего ипотечного кредитора

Вы можете получить дополнительный аванс по ипотечному кредиту, когда вы одолжите дополнительную сумму денег у своего дома у текущего ипотечного кредитора.

Это вариант, если вы хотите заплатить за некоторые значительные улучшения дома или, например, привлечь депозит для покупки второго дома.

Плюсы

  • Как правило, вы будете платить более низкую процентную ставку, чем с личным кредитом, потому что кредит обеспечен за счет вашего дома.
  • Ваши выплаты обычно производятся ежемесячно. Однако сумма, которую вы платите каждый месяц, будет меняться, если процентная ставка не является фиксированной.

Минусы

  • Кредит обеспечен на вашем доме, так что вы можете потерять свой дом, если вы не можете продолжать выплаты.
  • Некоторые кредиты имеют переменные процентные ставки, что означает, что ваши выплаты могут увеличиться. Убедитесь, что вы знаете, является ли ставка фиксированной или переменной.
  • [n] Некоторые обеспеченные кредиты имеют дорогостоящие сборы и другие сборы. Убедитесь, что вы учитываете это, когда решаете, сколько вам будет стоить кредит. Плата за организацию и другие расходы на установку должны быть включены в Годовую процентную ставку сбора (или APRC - это аналогично APR для необеспеченных кредитов). Используйте APRC для сравнения продуктов.

Объяснение необеспеченных кредитов

Необеспеченный кредит является более простым - вы занимаетесь деньгами в банке или другом кредиторе и соглашаетесь делать регулярные платежи до тех пор, пока он не будет полностью оплачен.

Поскольку кредит не обеспечен на ваш дом, процентные ставки, как правило, выше.

Если вы не производите платежи, вы можете понести дополнительные расходы. Это может повредить ваш кредитный рейтинг.

Кроме того, кредитор может обратиться в суд, чтобы попытаться вернуть свои деньги.

Это может включать в себя подачу заявки на оплату заказа в вашем доме - хотя они должны четко указать, является ли это частью их бизнес-стратегии.

Некоторые ссуды могут быть обеспечены на что-то, кроме вашего дома - например, они могут быть защищены от вашего автомобиля, или на ювелирные изделия или другие активы, которые вы закладываете, или вы можете получить ссуду с гарантом (например, член семьи или друг) который гарантирует выплаты, если вы не можете.

Как получить лучшее предложение

  • Если вы решили, что обеспеченный кредит является лучшим выбором для вас, то первым делом вам следует обратиться к ипотечному кредитору, чтобы узнать, что они предлагают.Некоторые будут предлагать специальные предложения тем заемщикам, которые имеют хорошую репутацию по погашению ипотеки.
  • Затем, проверьте некоторые сайты сравнения, чтобы увидеть, можете ли вы получить более выгодную сделку с другим кредитором. Однако имейте в виду, что сайты сравнения не всегда предлагают полный выбор сделок. Помимо изучения стоимости заимствований, не забудьте сравнить условия каждого займа и то, что может произойти, если вы не сможете погасить кредит.
  • Если вы сравниваете множество сделок, например, на сайте сравнения, проверьте, появится ли это в вашем кредитном файле.Некоторые кредиторы проводят полную проверку кредитоспособности перед предоставлением квоты, поэтому может показаться, что вы действительно подали заявку на кредит. Если это происходит много раз, это может повредить ваш кредитный рейтинг. Спросите, предлагают ли они вместо этого «поиск по квотам» или «проверку кредитоспособности при мягком поиске», которого нет в вашем справочном файле по кредитам - это может быть полезно, когда вы ходите по магазинам и еще не готовы подать заявку.

Как пожаловаться, если что-то пойдет не так

Если вы недовольны, первым делом вы должны подать жалобу в кредитную компанию.

Если вы не получите удовлетворительного ответа в течение восьми недель, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.

, Как правильно использовать обеспечение для обеспечения бизнес-кредита

Если есть одна сторона американской мечты, которая, кажется, нравится почти всем, это идея владеть и вести свой бизнес. Независимо от того, мечтали ли вы когда-нибудь открыть азиатско-итальянский фьюжн-ресторан в центре города или просто не могли дождаться открытия этого странного небольшого бутика, наполненного вашими собственными модными дизайнами, вполне естественно, что когда-нибудь вы станете собственным боссом.

Знание того, что вы готовы открыть малый и средний бизнес, это одно, а знание того, как получить необходимое финансирование, другое.Если вам не повезло уже иметь средства в руках, то вы, скорее всего, получите необходимое финансирование через бизнес-кредит - а залогом успешного заявления на бизнес-кредит является залог.

Давайте подробнее рассмотрим концепцию обеспечения и обсудим, как вы можете использовать свой правильный путь для финансирования бизнеса своей мечты.

Зачем беспокоиться о залоге?

Залог - это часть имущества (обычно физического), которое потенциальный заемщик предоставляет кредитору в целях обеспечения кредита.

Доказательство того, что у вас есть залоговое обеспечение, эффективно делает две вещи: оно делает вас более рискованным ссудой для банков и сторонних кредиторов и открывает дверь к более выгодным вариантам кредитования, чем вы могли бы в противном случае не иметь доступа. Как правило, предметы, которые являются отличным залогом, включают недвижимость, автомобили, инвентарь для бизнеса и даже накопленные денежные сбережения.

Кредиты, предлагаемые под залог, обычно составляют процент от оценочной рыночной стоимости предмета залога.Например, если вы обещаете на сегодняшнем рынке автомобиль стоимостью 20 000 долларов, кредитор, вероятно, предложит вам около 85 процентов от этой стоимости (17 000 долларов). Обеспечение помогает сделать кредиты менее рискованными для кредиторов, а также показывает, что вы серьезно относитесь к погашению заемных средств.

В двух словах: : Залог является вашим ключом к доступу к более низким процентным ставкам и, в первую очередь, повышает вероятность получения одобрения.

Как реально использовать обеспечение в ваших интересах

Чтобы ускорить процесс получения бизнес-кредита под залог, мы рекомендуем вести подробный учет ваших активов.Есть разные способы сделать это, и быстрый поиск в Интернете покажет широкий спектр модных доступных программ и услуг. В 90 процентах случаев мы рекомендуем сохранять простоту: просто добавьте данные активов в электронную таблицу Excel, передайте их кредитору, а они позаботятся обо всем остальном.

В некоторых случаях (например, крупные сложные кредиты с несколькими условиями контрактов) отслеживание массива активов через Excel может оказаться не самым оптимальным способом продолжения работы. В таких ситуациях обычно требуется нечто большее, чем электронная таблица Excel, например, программы, которые автоматически отслеживают активы в соответствии с текущими рыночными ставками (Oracle является популярным выбором).

После того, как у вас есть запись о ваших активах, вы можете представить ее потенциальному кредитору, чтобы он проверил ее по собственному набору критериев, чтобы определить его истинную стоимость.

Что если у вас недостаточно залога?

Должны ли вы сдаться или все еще можно получить доступ к финансированию?

Короткий ответ - да; Есть кредиторы, которые предлагают необеспеченные кредиты для бизнеса (которые не требуют залогового обеспечения), но в целом вам необходимо иметь превосходные кредитные рейтинги, чтобы претендовать на это.

В противном случае ваши варианты становятся тонкими. Но не сдавайтесь - мыслите творчески, и вы обнаружите, что действительно есть много вариантов, доступных для вас.

При проверке кредиторов по магазинам, чтобы найти наиболее авторитетных поставщиков и самые низкие процентные ставки, а затем подать заявку онлайн (если доступны онлайн-приложения).

Ценное деловое оборудование и техника могут стать хорошим залогом. Изображение через Flickr.

Не угадывайте; определить стоимость вашего обеспечения

Одной из наиболее распространенных ошибок, которые допускают начинающие основатели бизнеса, когда речь идет о залоге, является переоценка его стоимости в соответствии с текущим рынком.

Имейте в виду, что кредитор (если вы не выполнили требование по кредиту) должен будет сжечь ресурсы, чтобы завладеть вашим обеспечением, найти покупателя для него и успешно продать его - не совсем без усилий! Тем не менее, нетрудно понять, почему банки известны своей консервативностью, когда дело доходит до оценки залога данного заемщика.

Не играйте в игры в угадайку с собой: Если вы не уверены в истинной стоимости ваших активов, найдите оценщика, который сможет дать вам правильное представление о стоимости, которую банк, вероятно, назначит им, а также предоставить вам отчет, чтобы показать своим кредиторам.Вы хотите вести личные записи, которые подтверждают текущую стоимость этих активов с течением времени.

Это помогает убедить банки, что вы уделяете пристальное внимание тому, где это действительно важно. Вы можете сделать это самостоятельно, используя финансовое программное обеспечение и ресурсы, предназначенные для этой цели, или вы можете заручиться помощью профессионального финансового консультанта, который может принести дополнительный опыт и мудрость к столу.

Понять риски в сравнении с опциями

Убедитесь, что вы полностью понимаете, о чем идет речь, когда используете залог для обеспечения бизнес-займа: по умолчанию вы получаете кредит, и вы потеряете активы , независимо от того, состоят они в вашем доме, вашем автомобиле или ваших сбережениях.Только по этой причине вы хотите, чтобы удостоверился, что вы используете только ту собственность, права на которую вы имеете.

Если у вас недостаточно залога, чтобы получить желаемый кредит, убедитесь, что вы рассмотрели все возможные источники, и не бойтесь проявить творческий подход и внести предложения своему кредитору. В качестве примера, который поможет вам мыслить нестандартно, вот несколько нетрадиционных источников потенциального обеспечения, которые вы могли бы использовать:

  • Ювелирные изделия, которые были оценены и сертифицированы как имеющие определенную стоимость
  • Если ваш бизнес уже существует и открыт целый ряд заказов на покупку, вы также можете взять кредит, используя их в качестве обеспечения
  • Ценные деловые машины и оборудование

Приготовьтесь разбить свои планы

Подходите к процедуре подачи заявки на бизнес-кредит так же, как вы предлагаете продукт для клиента.Будьте готовы вдаваться в подробности. Вы начинаете новый местный бизнес? Приготовьтесь сообщить своему кредитору, что именно этот бизнес принесет сообществу и как вы собираетесь обеспечить его финансовую успешность. Вы ищете средства на ремонт или вторые места? Будьте готовы объяснить, как ваши планы сделают ваш бизнес еще более успешным, чем он есть.

Короче говоря, кредиторам нравится видеть доказательства того, что вы действительно задумывались над тем, что вы сделаете, чтобы эти деньги нашли хорошее применение.Комплексный, хорошо продуманный бизнес-план и подробная документация, на которые есть гарантии, будут иметь большое значение.

Сравните ваши предложения

Как только ваши потенциальные кредиторы закончат рассмотрение ваших заявок, вы начнете получать предложения по потенциальным бизнес-кредитам от заинтересованных лиц. Избегайте соблазна принять первое предложение, поступившее через дверь, поскольку время на тщательное сравнение их всех окажет огромное влияние на конечный результат.

Обратите особое внимание на соотношение ссуды к стоимости, которое прилагается к предложениям (помните, что среднее соотношение составляет около 85% от стоимости обеспечения.) Вам также следует обратить внимание на общую продолжительность периода погашения и процентную ставку.

Если на этом этапе вы застряли на том, как действовать, не забывайте, что вам не нужно принимать решение в одиночку! Если вы не уверены, представляет ли данный вариант справедливую встряску, не бойтесь обсудить ситуацию с финансовым консультантом, прежде чем принять решение. В конечном счете, вы не хотите застрять с кредитным соглашением, которое действительно несправедливо по отношению к вам или будет слишком трудным для погашения, особенно если речь идет о залоге.

Заставьте банки конкурировать за ваш бизнес

Прежде чем принять данное предложение, подумайте о том, чтобы поговорить со своим финансовым консультантом о стоимости вашего обеспечения, поскольку это связано с предлагаемыми вами ставками. Затем договоритесь в пользу условий, которые отражают истинную ценность того, что вы приносите на стол.

Банки и кредитные агентства являются такими же предприятиями, как и любые другие. Они зарабатывают большую часть своего дохода, одалживая средства таким людям, как вы. Тем не менее, если вы хотите получить желаемый кредитный риск и иметь вескую причину для того, чтобы сначала получить бизнес-кредит, они будут заинтересованы в том, чтобы вы работали с ними, а не с кредитором на улице! Не торопитесь и рассмотрите все свои варианты, прежде чем подписать пунктирную линию.

Заголовок изображения через Wonderlane, Flickr.

Аарон Чонг стал соучредителем Ace Capital, фирмы по ипотечному кредитованию, специализирующейся на креативном финансировании, проведшей большую половину десятилетия, инвестируя в бизнес и недвижимость в Австралии и США.Он увлечен взломом роста бизнеса и революцией в области совместной работы и успешно управляет своей компанией из совместной среды по всему миру.

,

Смотрите также