Как узнать что в залоге автомобиль


Как проверить автомобиль на кредит или залог перед покупкой — DRIVE2

Приобретение подержанного автомобиля всегда является риском для потенциального покупателя. При этом покупатель рискует не только приобретением транспортного средства в неисправном техническом состоянии. Самая главная неприятность, которая может случиться при этом — покупка залогового автомобиля.

Чтобы быть абсолютно уверенным, что приобретаемая машина в дальнейшем не будет обузой, следует хорошо разобраться с тем, как проверить — в залоге машина или нет. Изначально следует обратить внимание на прямые признаки. Одним из них является наличие информации о банке-кредитодателе, которая указывается в страховом полисе КАСКО. Такая отметка является прямым свидетельством того, что автомобиль был приобретен в кредит и задолженность по нему еще не была полностью погашена. Кроме этого, есть ряд признаков, которые могут подтверждать факт того, что машина в залоге.

Признак №1. Отсутствие оригинала паспорта ТС
Получение дубликата паспорта транспортного средства — это максимально простая процедура, которая потребует минимум времени. Для этого подается заявление в ГИБДД, где отмечается, что оригинал документа был утерян.

Признак №2. С момента приобретения прошел минимальный промежуток времени
При условии, если приобретаемый автомобиль был куплен прежним владельцем менее трех лет назад, то существует большая вероятность того, что машина выступает в качестве заложенного имущества. Это объясняется тем, что на погашение автокредита чаще всего отводится не более трех лет.

Признак №3. Машина была приобретена по договору комиссии
Еще одна причина, которая должна насторожить потенциального покупателя подержанного автомобиля. Соответствующая запись производится в паспорте ТС.

Признак №4. Слишком низкая стоимость ТС
Перед покупкой необходимо тщательно изучить ценовые тенденции вторичного автомобильного рынка. Слишком заниженная стоимость автомобиля должна насторожить потенциального покупателя. Низкая цена свидетельствует о желании владельца ТС продать авто в кратчайшие сроки.

Признак №5. Отсутствие документов на покупку авто
Если владелец ТС не может предъявить договор о купле-продаже автомобиля, то это должно насторожить. Не исключено, что в нем указан информация о том, что приобретаемая машина является предметом залога.

Важно! Отсутствие признаков, перечисленных выше, ещё не является гарантией полной юридической чистоты автомобиля. Бывают ситуации, при которых машина заложена в ломбарде или у частного лица. При таком раскладе проверить наличие обременение практически невозможно.
Как проверить автомобиль на кредит или залог в банке?
Вопрос о том, как проверить — кредитный автомобиль или нет, не лишен своей актуальности для всех, кто желает приобрести подержанное транспортное средство. Существует несколько различных способов определения юридической чистоты автомобиля. Одним из них является проверка по vin-номеру машины. Данная процедура осуществляется совершенно бесплатно.

Для этого достаточно на сайте www.gibdd.ru/check/auto/ ввести соответствующий код. При условии обнаружения автомобиля в предложенном списке можно говорить об обременении.

Также нужно воспользоваться Реестром залогового имущества. Сюда внесены данные о движимом имуществе, которое находится в залоге у юридических или физических лиц. При введении вин-номера транспортного средства предоставляется вся необходимая информация о задолженности. Воспользоваться таким способом проверки можно по ссылке www.reestr-zalogov.ru/#/. Чтобы получить идентичную информацию в виде выписки, необходимо обратиться к любому нотариуса.

Еще одна база, по которой можно проверить подержанную машину – это база судебных приставов. Сайт этой организации – fssprus.ru. Для проверки наличия долгов у продавца, нужно знать его ФИО и дату рождения.

Ипотека - руководство для начинающих

Покупка дома - это самая большая покупка, которую вы, вероятно, совершите. Прежде чем оформить ипотеку, убедитесь, что вы знаете, что можете позволить себе взять. Узнайте, где взять ипотеку, различные виды и как этот процесс работает.

Что такое ипотека?

Ипотека - это кредит, взятый для покупки недвижимости или земли.

Большинство работает в течение 25 лет, но срок может быть короче или дольше.

Кредит «обеспечен» от стоимости вашего дома, пока не будет погашен.

Если вы не можете сохранить свои выплаты, кредитор может забрать (забрать) ваш дом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Разработка того, что вы можете себе позволить

Не напрягайтесь, если вы думаете, что будете изо всех сил удерживать выплаты.

Кроме того, подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за домашнее хозяйство, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.

Кредиторы

захотят увидеть подтверждение вашего дохода и определенных расходов, а также наличие у вас долгов.

Они могут запросить информацию о счетах по дому, содержании ребенка и личных расходах.

Кредиторы хотят доказать, что вы сможете продолжать погашение, если процентные ставки растут.

Они могут отказаться предлагать вам ипотеку, если не думают, что вы сможете себе это позволить.

Где взять ипотеку

Вы можете подать заявку на ипотеку непосредственно в банке или строительном обществе, выбирая из ассортимента своей продукции.

Вы также можете использовать ипотечного брокера или независимого финансового консультанта (IFA), который может сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.

А также ипотеки, которые не предлагаются напрямую клиентам.

Некоторые брокеры смотрят на ипотеку со «всего рынка», в то время как другие смотрят на продукты от ряда кредиторов.

Они расскажут вам все об этом и о том, есть ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые обратитесь к ним.

Принятие совета почти наверняка будет лучшим, если вы не обладаете большим опытом в финансовых вопросах в целом и в ипотеке в частности.

Иногда можно выбрать ипотеку без получения совета - это называется ипотека только для исполнения.

Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.

Вы должны знать:

  • Какой тип ипотеки вы хотите
  • Точно, какую недвижимость вы хотите купить
  • Сколько вы хотите одолжить и на сколько
  • Тип процентов и ставки, которые вы хотите взять в кредит на

Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получили никаких советов и что ипотека не была оценена, чтобы определить, подходит ли она вам.

В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях получения ипотеки без получения совета и что вы счастливы идти вперед.

Если по какой-то причине ипотека окажется для вас непригодной в дальнейшем, вам будет очень трудно подать жалобу.

Если вы пойдете по пути «только для исполнения», кредитор все равно будет проводить подробные проверки доступности ваших финансов и оценивать вашу способность продолжать производить выплаты при определенных обстоятельствах.

Используйте наш калькулятор ипотечных платежей для расчета суммы погашения и процентов.

Сайты сравнения

являются хорошей отправной точкой для любого, кто пытается найти ипотеку с учетом их потребностей.

Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотеки:

Помните:

  • Все сайты сравнения не дают одинаковых результатов, поэтому убедитесь, что вы используете более одного сайта, прежде чем принимать решение.
  • Важно также провести некоторое исследование типа продукта и функций, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
  • Узнайте больше в нашем Руководстве по сайтам сравнения.

Заявка на ипотеку

Подача заявки на получение ипотеки часто бывает двухэтапной.

Первый этап обычно включает в себя поиск основных фактов, которые помогут вам определить, сколько вы можете себе позволить, и какой тип ипотеки вам может понадобиться.

На втором этапе ипотечный кредитор проведет более детальную проверку доступности, и, если он еще не запросил, подтверждение дохода.

Этап 1

Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы выяснить, какую ипотеку вы хотите и на какой срок вы хотите.

Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.

Это обычно используется для указания того, насколько кредитор может быть готов предоставить вам кредит.

Они также должны предоставить вам ключевую информацию о продукте, его услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.

Этап 2

Это обычно, где вы начинаете свое заявление.

Кредитор или ипотечный брокер начнет полный «поиск фактов» и детальную оценку доступности, для которой вам нужно будет предоставить подтверждение вашего дохода и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.

Это может включать в себя некоторые подробные вопросы о ваших финансах и будущих планах, которые могут повлиять на ваш будущий доход.

Они также оценят влияние ваших выплат в случае повышения процентных ставок в будущем.

Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ с иллюстрациями об ипотеке, объясняющий условия вашей ипотеки.

Это будет сопровождаться «периодом размышления», по крайней мере, 7 дней, который даст вам возможность сравнить и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.

Некоторые кредиторы могут дать вам более 7 дней, чтобы сделать это.

Вы имеете право отказаться от этого периода размышлений, чтобы ускорить покупку вашего дома, если вам нужно.

В течение этого периода размышления кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.

Например, если предоставленная вами информация оказалась ложной.

Ваш депозит - размер имеет значение

При покупке недвижимости вам нужно будет внести залог.

Это кусок денег, который идет на стоимость имущества, которое вы покупаете.

Чем больше депозит, тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Говоря об ипотеке, вы можете услышать, как люди упоминают «Кредит на стоимость» или LTV.

Это может показаться сложным, но это просто сумма вашего дома, которой вы владеете напрямую, по сравнению с суммой, обеспеченной залогом.

Например, с депозитом в 20 000 фунтов стерлингов на недвижимость в 200 000 фунтов стерлингов, депозит составляет 10% от стоимости недвижимости, а LTV - остальные 90%.

Ипотека обеспечена от этой 90% -ой части.

Чем ниже LTV, тем ниже будет ваша процентная ставка.Это потому, что кредитор принимает меньший риск с меньшим кредитом.

Самые дешевые тарифы обычно доступны для людей с 40% депозита.

Как работает ипотека?

Деньги, которые вы одалживаете, называются капиталом, и кредитор затем начисляет вам проценты на них, пока они не будут погашены.

Тип ипотеки, на которую вы можете подать заявку, зависит от того, хотите ли вы погасить только проценты или проценты и капитал.

Погашение ипотеки

С погашением ипотеки вы выплачиваете проценты и часть капитала каждый месяц.

В конце срока, как правило, 25 лет, вы должны заплатить все это и иметь свой дом.

Только процентная ипотека

При ипотечном кредитовании только по процентам вы платите только проценты по кредиту и ничего с капитала (суммы, которую вы взяли).

Эти ипотеки становятся все труднее получить, поскольку кредиторы и регулирующие органы обеспокоены тем, что домовладельцы остаются с огромным долгом и не имеют возможности его погасить.

У вас должен быть отдельный план того, как вы будете погашать первоначальный кредит в конце срока ипотеки.

Комбинация погашения и процентных ипотечных кредитов

Вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы объединить оба варианта, разделив ипотечный кредит между погашением и ипотечным кредитом.

Различные виды ипотеки

После того, как вы решили, как вернуть капитал и проценты, вам нужно подумать о типе ипотеки.

Ипотека с фиксированной или переменной процентной ставкой.

При ипотеке с фиксированной ставкой ваши выплаты будут одинаковыми в течение определенного периода времени - обычно от двух до пяти лет.

Независимо от того, что процентные ставки делают на более широком рынке.

Если у вас ипотека с плавающей процентной ставкой, ставка, которую вы платите, может увеличиваться или уменьшаться в соответствии с базовой ставкой Банка Англии.

Существуют различные виды ипотеки с переменной ставкой.

Для получения дополнительной информации читайте наши руководства:

Ваш следующий шаг

, Сколько дома я могу позволить? Математика, чтобы узнать!

Перейти к темам доступности:

- Ваша зарплата не отвечает на вопрос
- Ваш авансовый платеж и доступность
- Доход по сравнению с обязательствами
- Выясните свой DTI
- Что вас устраивает по сравнению с тем, что разрешит кредитор
- Более низкая ипотека Оцените, что вы можете взять больше

Если термин «ипотека» недавно пришел вам на ум и вы собираетесь купить новый дом, вы, вероятно, спросили себя: «Сколько дома я могу себе позволить»?

Это очень важный вопрос, на который все потенциальные домовладельцы должны хорошо знать ответ, прежде чем они начнут смотреть на недвижимость, будь то дом на одну семью, квартиру или таунхаус.

Зная, сколько ипотеки вы можете себе позволить, вы сможете сузить поиск жилья, чтобы сэкономить время и повысить производительность. И, надеюсь, удачно найдет дом своей мечты.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотеки рядом с вами

Выберите штат для начала работы

Штат

На самом деле, если у вас еще нет предварительного одобрения ипотеки, в котором подробно описывается, сколько домов вы можете себе позволить, большинство агентов по недвижимости не воспримут вас всерьез.И может даже не взять вас посмотреть списки. Зачем? Потому что продавцы жилья не захотят тратить свое время на потенциального покупателя, который на самом деле не квалифицирован в данном ценовом диапазоне.

Сколько ипотеки я могу себе позволить… 50 тыс., 100 тыс., 200 тыс.

  • Вы не можете просто указать свой доход и определить доступность
  • Вы должны учитывать ваши ежемесячные расходы
  • Ваш первый взнос
  • Текущие ипотечные ставки
  • и местные налоги на имущество и страхование жилья

Хотя вопрос часто формулируется как «сколько дома», возможно, лучше спросить «сколько ипотеки я могу себе позволить».Я говорю это потому, что вы потенциально можете позволить себе купить все типы домов в зависимости от размера первоначального взноса.

При этом кажется, что многие хотят знать, какую ипотеку они могут себе позволить, исходя из определенной зарплаты, например, 50 000 или 100 000 долларов.

Опять же, не все так просто, в мире ипотеки никогда ничего не бывает. Мы не можем просто посмотреть на ваш доход в вакууме, чтобы определить, сколько вы можете занять для ипотеки.

Вместо этого нам необходимо учитывать ваши ежемесячные обязательства (расходы), такие как студенческие ссуды, кредитные карты, любую текущую ипотеку, которую вы планируете сохранить, и предлагаемую плату за жилье (включая страхование домовладельцев и налог на имущество).

К сожалению, у нас не все одинаковые ежемесячные расходы или один и тот же годовой налог на имущество. Эти вещи могут значительно различаться.

Например, если кто-то зарабатывает 100 000 долларов в год на зарплату, но имеет огромные ежемесячные расходы, включая дорогую аренду Range Rover, которая возвращает ему 2000 долларов в месяц, это может не иметь значения, что они в шестизначном клубе.

Их скромный друг, который зарабатывает немного меньше, скажем, всего 75 000 долларов в год, но управляет Prius, которым они владеют напрямую, без ежемесячных платежей, будет иметь примерно такую ​​же сумму денег, что и возможный ежемесячный ипотечный платеж.

Законный калькулятор доступности примет во внимание все эти важные элементы, чтобы убедиться, что вы действительно квалифицированы по определенной цене покупки.

Ваш авансовый платеж сильно влияет на то, сколько дома вы можете себе позволить

  • Ипотека с низким первоначальным взносом может серьезно повлиять на доступность
  • В то время как заемщик, способный отложить 20%, будет иметь меньшую сумму кредита
  • И меньший ежемесячный ипотечный платеж
  • Включая более низкую процентную ставку и отсутствие ипотечного страхования в большинстве случаев

Нам также необходимо учитывать первоначальный взнос заемщика, чтобы определить максимальную сумму кредита (и максимальную цену покупки жилья), которую он может себе позволить.

Если кто-то откладывает 20% на дом на 500 000 долларов, сумма его займа составит всего 400 000 долларов. И наоборот, если кто-то только 5% откладывает на тот же дом на 500 000 долларов, сумма его кредита будет намного выше 475 000 долларов.

Теперь давайте рассмотрим общую ежемесячную ипотечную выплату по каждому кредиту, при этом закладная на 20% позволяет избежать частной ипотечной страховки и получить более выгодную процентную ставку.

Заемщик A: сумма кредита 400 000 долларов США @ 4% = 1 909,66 долларов США
Заемщик B: сумма кредита 475 000 долларов США @ 4.5% + PMI в размере $ 150 в месяц = ​​$ 2556,76
Разница: $ 647,10

Как видите, один авансовый платеж может существенно изменить уравнение доступности жилья. Мы смотрим на разницу в ежемесячных платежах в размере около $ 650, что примерно на 34% выше.

Другими словами, даже если оба заемщика имеют одинаковую точную зарплату, их жилищные платежи могут сильно различаться в зависимости от того, сколько они хотят или могут уложить на дом, а также от того, какую ипотечную ставку они получают. Обратите внимание на более низкую процентную ставку по меньшей ипотеке выше.

Конечно, доход важен, но так же важна и сумма кредита, и ее можно определить только путем расчета первоначального взноса.

Чем больше вы отложите, тем меньше будет сумма вашего кредита (и ежемесячный платеж), и наоборот.

Короче говоря, нам нужно взглянуть не только на доход ... никто не сможет с уверенностью сказать вам, какую ипотеку вы можете себе позволить, просто потому, что они знают, что вы зарабатываете Х каждый год.

Более низкие ежемесячные расходы и более низкая процентная ставка означают более низкую оплату ипотечного кредита, что означает, что доступность жилья может возрасти для дисциплинированного и скромного заемщика.

Для справки, вышеуказанные ежемесячные платежи основаны на 30-летней фиксированной ипотеке. Если покупатель хочет получить фиксированный 15-летний срок, доступность значительно снизится в зависимости от размера кредита. Используйте ипотечный калькулятор для сравнения платежей по обоим продуктам.

Посмотрите на свои доходы и обязательства, чтобы увидеть, сколько вы можете взять для ипотеки

  • Сначала подсчитайте весь свой валовой доход
  • Тогда рассмотрите все ваши ежемесячные расходы
  • Как платежи за аренду автомобиля, платежи по кредитным картам, студенческие кредиты и т. Д.
  • Чтобы определить, что осталось для оплаты жилья

Лучший способ определить, сколько вы можете себе позволить, или действительно, сколько дома позволит вам кредитор, - это сначала посмотреть на ваш валовой ежемесячный доход, а затем сравнить его со всеми вашими обязательствами.

Андеррайтеры обычно запрашивают доход за последние два года, чтобы обеспечить его стабильность и ожидаемый рост в обозримом будущем.

Помимо типичного базового оклада, ваш доход может также включать такие вещи, как бонусы, сверхурочные, комиссионные, чаевые, социальное обеспечение, пенсию, доход по инвалидности, алименты и пособие на ребенка, доход от самостоятельной занятости, военный доход, автомобильное пособие и скоро.

Убедитесь, что вы учитываете все источники дохода, чтобы получить полную картину, но также убедитесь, что они приемлемы, прежде чем включать их.

Обязательства включают в себя все, что вы должны платить ежемесячно, включая револьверные и рассроченные счета, которые отображаются в вашем кредитном отчете.

Счета в рассрочку

включают такие вещи, как ипотека, студенческие ссуды, аренда автомобилей и кредиты, которые имеют фиксированные ставки и условия и требуют регулярных равных платежей по кредитам. По сути, вы должны определенную сумму денег каждый месяц и у вас есть заранее определенное количество времени, чтобы вернуть его.

Примером может служить аренда автомобиля со сроком действия 3 года по цене 200 долларов в месяц.Каждый месяц вы платите 200 долларов, и вы должны полностью погасить остаток к концу трехлетнего периода.

С другой стороны, оборотные счета

обеспечивают большую гибкость. К ним относятся кредитные карты, которые позволяют оплачивать минимальный ежемесячный платеж, на котором вы также можете сохранить баланс. Хотя у вас может быть заранее установленный лимит расходов, ваш баланс может меняться от месяца к месяцу, и, следовательно, ваш минимальный платеж также может меняться.

Вы можете сделать минимальный платеж или большую сумму.Вы можете даже погасить весь баланс, если пожелаете (вероятно, вам следует!). При расчете ваших оборотных счетов для ипотеки, просто возьмите минимальный платеж.

Получить кредитный отчет для определения ежемесячных обязательств

  • Вам нужна копия вашего кредитного отчета
  • Чтобы определить минимальные платежи по всем вашим обязательствам
  • Кредитор закажет один и подключит все эти ежемесячные расходы
  • Чтобы определить ваш коэффициент DTI

Следующим шагом является получение отчета о кредитоспособности, чтобы вы могли точно видеть, как выглядит каждый ежемесячный платеж по каждому обязательству, согласно отчетам кредитных агентств.

Это важно, потому что, хотя вы можете платить определенную сумму ежемесячно, эта сумма может меняться и будет зависеть от различных методов кредитной отчетности, поэтому лучше всего просмотреть отчет о кредитных операциях, чтобы точно узнать, что видят кредитные бюро. Это то, что ипотечные кредиторы увидят тоже.

Также обязательно примите во внимание любые ежемесячные платежи, которые вы делаете, которые не будут отображаться в вашем кредитном отчете, такие как услуги по уходу за садом, услуги бассейна и услуги по уборке, чтобы назвать несколько для вашего собственного бюджета.Они не засчитываются против вас при получении права на ипотеку, но они являются важными факторами, которые гарантируют, что вы не получите над головой.

Эти затраты действительно могут накапливаться и, как правило, возрастают по мере увеличения размера / цены вашего дома. На самом деле, вы можете легко тратить 1000 долларов в месяц на эти вспомогательные услуги. Поэтому учитывайте все расходы, чтобы быть уверенным, что вы не заберетесь с головой или не станете собственным садовником, работником бассейна, служанкой и так далее. Если, конечно, это ваша вещь.

* Важное замечание! Если вы берете кредит самостоятельно или у ипотечного брокера, банк или кредитор, которого вы в конечном итоге используете для финансирования, все равно будут извлекать свой собственный кредитный отчет, и любая новая деятельность, скорее всего, будет отображаться в их отчете.

Вот почему необходимо избегать открытия любых новых кредитных карт и / или избегать дорогостоящих покупок на существующих кредитных картах до и во время процесса покупки жилья. Это может привести к резкому прекращению платежей и значительному снижению кредитных баллов, если вы накопили большую сумму долга или открыли новые кредитные линии между моментом получения кредита и банком.

[Какой кредитный счет нужен для ипотеки?]

Вычислите соотношение вашего долга к доходу

  • Если вы знаете свои доходы и обязательства
  • Вы можете выяснить свой коэффициент DTI
  • Что кредиторы используют, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе
  • Существуют определенные лимиты DTI в зависимости от типа кредита

Как только вы подсчитаете все свои ежемесячные платежи и поделите общую сумму на ваш валовой ежемесячный доход, вы сможете точно определить, сколько жилья вы можете себе позволить, рассчитав DTI или отношение долга к доходу.Банки и ипотечные кредиторы имеют определенные требования к соотношению DTI, которые вы не можете превышать.

Например, вы можете увидеть что-то вроде 30/45, что означает, что ваш общий ежемесячный жилищный платеж (ипотечный платеж плюс налоги на недвижимость и страхование домовладельцев) не может превышать 30 процентов вашего валового ежемесячного дохода, а ваш жилищный платеж плюс все другие ежемесячные обязательства не могут превышать 45 процентов валового дохода.

По сути, ваш годовой счет по налогу на имущество и общая страховая премия домовладельцев будут разделены на 12, чтобы получить ежемесячную сумму, которая добавляется к вашему ежемесячному основному и процентному платежу по ипотечному кредиту (известному как PITI).

Убедитесь, что в ипотечном калькуляторе вы учитываете факторы в этих других затратах, а также точны. Многие учитывают только основную сумму и проценты, при этом недооценивая или полностью игнорируя налоги и страхование.

Имейте в виду, что, хотя DTI является требованием кредитора, вы также должны определить, сколько жилья вам удобно с финансированием. Другими словами, не просто покупайте максимальное количество домов, на которые вы имеете право.

Например, вы можете ежемесячно собирать определенную сумму денег для сбережений, выхода на пенсию или обучения в колледже вашего ребенка.У каждого разные финансовые цели, поэтому при выборе подходящего ценового диапазона обязательно учитывайте как показатели кредитора, так и собственный уровень комфорта, чтобы не оказаться в бедных домах.

Наконец, поймите, что чем меньше риска вы представляете для кредитора, тем ниже будет ваша ипотечная ставка, что может значительно увеличить вашу покупательную способность. Проще говоря, более низкая ставка означает более низкую ежемесячную плату за жилье, что позволит вам, так сказать, купить больше дома.

Чтобы повысить покупательскую способность домов, сфокусируйтесь на поддержании надежного кредитного рейтинга и поддержании минимально возможных других ежемесячных обязательств.Это позволит вам позволить себе немного больше в ипотечном департаменте, если вы этого в конечном итоге желаете.

То, что вам удобно, против того, что позволит ваш кредитор

  • Подумайте, какой у вас уровень комфорта
  • Независимо от того, какую сумму кредита вы имеете право на
  • Обязательно учитывайте другие ежемесячные расходы
  • Наряду с оплатой за проезд, ремонт, коммунальные услуги и другие расходы

При рассмотрении доступности ипотеки вам необходимо оценить как свой аппетит к стоимости жилья, так и аппетит банка или ипотечного кредитора, который в конечном итоге предоставит вам финансирование.

Конечно, у вас может быть некоторая гибкость, но у кредитора будут четко определенные требования к соотношению долга к доходу, которые будут определять, сколько вы можете одолжить для T.

Это точное число будет основано на вашем валовом месячном доходе за последние два года, а не только на том «большом месяце», который у вас был.

Итак, внимательно посмотрите на свой доход и свои долговые обязательства, чтобы определить, где вы находитесь (я сделал удобный калькулятор ипотеки для его расчета).

А при подключении суммы кредита обязательно учитывайте всю сумму ипотечного платежа, то есть основную сумму, проценты, налоги и страховку, иначе известные как PITI.

Если это квартира, не забудьте оплатить услуги HOA, которые могут составлять несколько сотен долларов в месяц, и серьезно поменять результат.

Короче говоря, ваши фактические расходы на жилье превысят основную сумму и проценты по вашей ипотеке. Таким образом, сумма ипотеки, на которую, по вашему мнению, вы имеете право, может быть ниже, если учесть эти другие расходы.

В любом случае вам может быть неудобно занимать столько, сколько вы можете получить. И это совершенно нормально. Вы можете выделить больше денег каждый месяц для других вещей, таких как инвестиции, чрезвычайный фонд и т. Д.

Вам не нужно занимать максимальную сумму, на которую вас одобрит кредитор. Некоторые могут даже утверждать, что вы должны брать меньше, чтобы дать себе подушку.

Поэтому, когда я спрашиваю, сколько ипотеки я могу получить, возможно, уменьшите ее, чтобы компенсировать все вышеупомянутые расходы.

Выбор определенной суммы кредита, чтобы избежать гигантской ипотеки

  • Это может быть в ваших интересах
  • Чтобы сохранить сумму кредита на / ниже определенного порога
  • Как и соответствующий кредитный лимит
  • Расширить варианты финансирования и получить более низкую ставку

Если сумма вашего кредита действительно велика, вы можете оказаться в огромной области ссуды, которая в настоящее время достигает 679 650 долл. США в дорогих регионах, но не более 453 101 долл. США в более дешевых районах страны.

Если вы оказались на пороге, было бы разумно внести небольшой дополнительный первоначальный взнос, чтобы претендовать на соответствующую сумму кредита, что облегчит получение финансирования и, вероятно, приведет к более низкой ставке ипотеки.

Конечно, есть некоторые агрессивные крупные кредиторы, которые, как известно, побеждают соответствующие цены, поэтому превышение этого лимита кредита не обязательно является нарушителем.

Пусть человек, с которым вы работаете, сравнит оба сценария, чтобы понять, какой из них имеет больше смысла в финансовом отношении.

Делайте покупки вокруг по лучшей цене, чтобы вы могли брать больше

  • Если вы действительно не торопитесь, чтобы делать покупки около
  • Что большинство покупателей дома не потрудились сделать
  • Возможно, вы сможете получить более низкую процентную ставку
  • И тем самым увеличить покупательную способность вашего дома независимо от дохода

Наконец, магазин вокруг! Хотя это само собой разумеется, если вы сможете обеспечить более низкую ипотечную ставку, вы сможете взять большую ипотеку, потому что это будет дешевле.

Не будьте одним из многих потребителей, которые получают только одну ипотечную квоту. Вы просто выбрасываете свои с трудом заработанные деньги.

Проверьте тарифы в своем местном банке, сравните ставки в Интернете или подключите ипотечного брокера или двух, чтобы выполнить поиск для вас.

Даже разница в одну восьмую балла может иметь значение, поэтому не стоит недооценивать потенциальную экономию или затраты.

В заключение, просто потому, что вы можете позволить себе / иметь право на ипотеку, не означает, что вы должны взять ее.И, как уже было отмечено, вам не нужно занимать свой лимит. Вы можете брать меньше!

С домовладением придут неожиданные затраты и обслуживание, поэтому обязательно учитывайте их и откладывайте деньги на такие случаи.

Также подумайте о безопасности своей работы - вы не захотите сходить с ума и покупать слишком много жилья, исходя из ожиданий будущих доходов, особенно если вы видите, что они рискуют упасть или полностью исчезнуть.

Подсказка: какую ипотечную ставку я могу ожидать?

, Как покупка нового автомобиля повлияет на вашу заявку на ипотеку?

Вы должны полностью заморозить свои финансы?

Ипотечные профессионалы часто советуют вам избегать всего, что влияет на ваши долги, доходы или кредит, в течение недель или даже месяцев, когда вы на депозитном счете. Но это может быть крайне непрактично. Действительно ли покупка нового или подержанного автомобиля изменит ваше ипотечное заявление?

Подтвердите свой новый курс (13 июля 2020 г.)

Прекратить заимствование (кратко)

Это не просто автокредиты, которые могут быть проблемой.Открытие любого нового кредитного счета за несколько месяцев до подачи заявления может заставить вас платить больше за новую ипотеку.

Слишком много долгов для покупки или рефинансирования? Вот твой план

Вы находитесь в торговом центре и видите подушки, которые будут отлично смотреться в вашем новом доме. Если вы подпишетесь на новую карточку магазина, вы получите колоссальную скидку на покупки в этот день. Но сделать это, и эти подушки могут быть одними из самых дорогих в истории.

Как это работает?

Это потому, что заявки на новый кредит определяют ваш кредитный рейтинг двумя способами.И даже небольшое изменение в вашем счете может существенно повлиять на ипотечную ставку, на которую вы имеете право.

Когда вы заимствуете большие суммы в течение многих лет, даже незначительное повышение вашей ставки по ипотечным кредитам может добавить многие тысячи к общей стоимости заимствования.

Когда вы открываете новый аккаунт, ваш счет забивает:

1. Новый кредит

Каждый раз, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит (делает «сложный запрос»), ваш кредитный рейтинг получает небольшой удар.Воздействие относительно невелико и довольно быстро уменьшается. Но это реально.

К счастью, есть исключения. Когда вы оцениваете магазин по ипотечному или автокредитованию, все ваши заявки учитываются как одно, если вы подаете их в течение определенного периода времени. И вы можете проверить свой счет и сообщать так часто, как вы хотите без штрафа.

5 способов поднять свой счет FICO сегодня

2. Длина кредитной истории

Длина вашей кредитной истории определяет 15 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.И часть этого основана на среднем возрасте всех ваших открытых счетов.

Когда вы открываете новую учетную запись, вы снижаете этот средний возраст. Закрытие старого имеет аналогичный эффект.

Поэтому избегайте подачи заявки на кредит или открытия или закрытия счетов в месяцы, предшествующие вашей заявке на ипотеку.

Почему небольшая разница может много значить

Многие кредиторы выбирают ипотечную ставку, на которую вы имеете право, используя уровни кредитного рейтинга. FICO предлагает эти диапазоны, но кредиторы могут установить свои собственные:

  • 760-850
  • 700-759
  • 680-699
  • 660-679
  • 640-659
  • 620-639

Теперь предположим, что вы находитесь на пороге между двумя диапазонами.Например, представьте, что вы набрали 640 баллов. Простое падение на одно очко может привести вас к диапазону 620-639.

5 способов сбить .25 процентов от вашей ипотечной ставки

И это может стоить вам. В день, когда это было написано, FICO рассчитывала, что ваша более высокая ставка по ипотечному кредиту увеличит ваш ежемесячный платеж до 824 долларов с 774 долларов по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на 150 тысяч долларов. Это добавило бы 17 950 долларов к сумме, которую вы заплатили бы в течение срока действия этого кредита. За один балл!

Вы можете увидеть, как складываются дополнения, взглянув на приведенную ниже таблицу корректировки цен на кредиты Fannie Mae.

Обратите внимание на выделенную часть, показывающую разницу в том, как снижение FICO с 680 t0 679 добавляет 1,25 балла к вашей комиссии по ссуде (разница между 1,50% и 2,75%) - 2500 долл. США для ипотеки на 200 000 долл. США.

Теперь вы знаете, насколько дорогими могут быть эти подушки.

Можете ли вы безопасно делать покупки вообще?

Теперь вы спрашиваете, как долго, прежде чем подавать заявку на ипотеку, вы должны отложить подачу заявки на новый кредит. К сожалению, никто не знает.

Кредитные баллы рассчитываются с использованием чертовски сложных алгоритмов.Они присваивают числовое значение почти каждой записи в вашем кредитном отчете. И переменные настолько многочисленны, что предсказать влияние любой записи невозможно.

Что меняет ваш счет FICO каждый месяц?

VantageScore, один из конкурентов FICO, считает, что благодаря своим алгоритмам влияние большинства новых приложений исчезнет в течение трех месяцев. Но это не может применяться универсально. Некоторые предлагают отложить на шесть месяцев или более, прежде чем подать заявку на ипотеку.

Подождите, пока чек не очистится

Вы можете испытать желание вздохнуть с облегчением и расслабиться, как только у вас будут документы, подтверждающие ипотеку. Но сейчас не время снова начинать занимать.

Вот как можно повторно одобрить «неутвержденную» ипотеку

Это потому, что многие кредиторы проверяют ваши файлы за несколько дней до закрытия. И если ваш счет упал из-за новых кредитных заявок или других проблем, вы можете найти ипотечную ставку, которую вы считали безопасным для повышения.Фактически, ваш кредитор может даже полностью отозвать свое предложение.

Так что воздержитесь от новых заимствований до закрытия. Через минуту должен это сделать.

Но подождите, есть еще

Ваша кредитная оценка - это только один фактор, который ваш кредитор учитывает при определении ставки по ипотеке, которую он должен вам предложить. Или, действительно, одобрит ли он вашу заявку вообще.

Квалификация для ипотеки: что ипотечные кредиторы не считают

Он также внимательно изучит ваши счета домашних хозяйств, чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе выплаты по новому кредиту.И в основе его расчета будет ваше отношение долга к доходу.

Соотношение вашего долга к доходу

Соотношение вашего долга к доходу (DTI) - это доля вашего ежемесячного дохода, которая возвращается в соответствие с вашими существующими долгами, плюс ежемесячные платежи по вашей новой ипотеке.

Эти существующие долги обычно включают в себя:

  • Минимальные платежи по карте
  • Все виды кредитов (авто, студент, личный…)
  • Пособие на ребенка и алименты

Обычные расходы на проживание, такие как коммунальные услуги и питание, не учитываются.

Новый автокредит и DTI

Ваш новый автокредит будет частью нового расчета DTI, когда кредиторы проанализируют вашу заявку на ипотеку. Если ваш новый платеж ниже, чем платеж при обмене, ваш новый автомобиль может даже помочь вашей заявке на кредит.

Простые определения ипотеки: долг к доходу

Но если ваш новый кредит означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи, ваш коэффициент вырастет, при прочих равных условиях.

Вы можете увидеть, как новый платеж может повлиять на ваше приложение, с помощью нашего калькулятора доступности по дому .

Что более высокий DTI может сделать с вашим приложением

В крайних случаях увеличение вашего DTI может подорвать ваше право на получение ипотеки. Многие программы имеют жесткие ограничения DTI, например, 43 процента. Даже увеличение до 43,1 процента может заставить вас начать новую программу.

Нет одобрения кредита безопасно, если ваш профиль ухудшается до закрытия.

Как правильно оформить ипотеку

Очевидно, что могут быть случаи, когда вы не можете помочь расходовать средства в процессе подачи заявки на кредит.И вам придется иметь дело с последствиями. Но не открывайте эту банку с червями, если нет необходимости.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам такие же низкие, как и в последние месяцы. Но если вы добавите гаечный ключ в свое приложение во время условного депонирования, ваш кредитор может увеличить этот показатель.

Избегайте, если это возможно, покупок по лучшей цене и выберите наиболее подходящую программу, чтобы максимизировать свои сбережения.

Подтвердите свой новый курс (13 июля 2020 г.) ,

Смотрите также