Как определить залоговый автомобиль
как узнать, как проверить машину на залог в банке
Покупка автомобиля – серьезный шаг, который требует от покупателя внимательности и тщательной проверки на возможные проблемы. Особенно это важно, если речь идет о покупке машины «с рук». Известны случаи, когда недобросовестные бывшие владельцы обманывали покупателей, продавая им автомобиль с плохой историей или с серьезными неисправностями. В частности, это может быть:
- авто, находящееся в розыске;
- машина с повреждениями, устранение которых отнимет много времени и денег;
- автомобиль, который находится в залоге у банка;
- авто с другими обременениями.
Именно поэтому так важно проверять все, что может показаться вам подозрительным, и история машины не исключение. Проверка автомобиля на залог обязательна при покупке машины. Если авто, которое вы приобретаете, заложено в банке, рано или поздно организация может заявить на него свои права. Это чревато потерей и денег, и автомобиля. В лучшем случае вам придется потратить много времени, возвращая себе право на машину. Куда более правильным решением будет проверить авто на залог перед покупкой и обезопасить себя от подобных рисков.
Проверка залога автомобиля по VIN-номеру
Если вы не знаете, как проверить машину на залог, не волнуйтесь. Эта процедура проста и отнимет у вас всего несколько минут времени. По закону каждый залог регистрируется в реестре Федеральной нотариальной палаты, доступном каждому желающему. Если вам понадобилось проверить, в залоге ли авто, вам достаточно воспользоваться официальным сайтом реестра. На reestr-zalogov.ru предоставлена вся необходимая информация о том, находится ли авто в залоге у банка и находилось ли когда-нибудь. Нужно лишь указать VIN-номер интересующей машины.
Пошаговая инструкция по проверке автомобиля на залог
На сайте reestr-zalogov.ru вы можете легко узнать, в залоге ли авто у банка. Все, что вам нужно, – несколько минут времени и VIN-номер машины.
-
Первое, что вам понадобится, – перейти на вкладку «Найти в реестре». Она открывается по умолчанию при переходе на главную страницу сайта.
-
Из возможных вариантов вам нужно будет выбрать «По информации о предмете залога», так как узнать, в залоге ли авто, вы можете по VIN-номеру, который считается основным идентификатором машины. Нужный пункт – «Транспортное средство» – открывается по умолчанию.
-
В появившееся поле вам потребуется ввести VIN-номер, узнать который вы сможете по паспорту машины. Вводить его необходимо заглавными латинскими буквами.
-
После введения номера нужно нажать на кнопку «Найти» и ввести код подтверждения. Система выведет результаты поиска: если все в порядке, вы получите сообщение «По данному запросу результатов не найдено». Это будет значить, что машина никогда не была в залоге.
Если же проверка авто на залог показала положительный результат, машину лучше не приобретать, поскольку вместе с автомобилем вы получите обременение.
Что делать, если машина в залоге уже куплена
Если вы не смогли узнать, в залоге ли машина, и вам не повезло купить автомобиль с обременением, постарайтесь сделать все возможное, чтобы избежать потери средств. Это реально, однако может потребовать от вас настойчивости и участия в судебных разбирательствах.
Дата покупки. Главный фактор, от которого зависит, получите ли вы свою машину назад, – дата покупки автомобиля. До 1 июля 2014 года залог однозначно переходил к покупателю вместе с машиной, однако теперь в статью 352 Гражданского кодекса внесены изменения, позволяющие прекратить залог, если машина продана человеку, не знавшему о наличии обременения.
Статья 352. Прекращение залога
1. Залог прекращается:
...
2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;
Судебные разбирательства. Нововведение открывает простор для мошенничества, поэтому будьте готовы к тому, что свое незнание ситуации вам придется доказывать в суде. Если покупатель знает о залоге, тот сохраняется при покупке и переходит к новому владельцу вместе с автомобилем.
В некоторых случаях суд может отказать вам в прекращении залога, если окажется, что вы заблаговременно не проверили машину перед покупкой. Поэтому не забудьте проверить автомобиль на залог и не связывайтесь с сомнительными продавцами, так как узнать, в залоге ли авто, намного проще и быстрее, чем разбираться с сомнительной покупкой в суде.
Как покупка нового автомобиля повлияет на вашу заявку на ипотеку?Вы должны полностью заморозить свои финансы?
Ипотечные профессионалы часто советуют вам избегать всего, что влияет на ваши долги, доходы или кредит, в течение недель или даже месяцев, когда вы на депозитном счете. Но это может быть крайне непрактично. Действительно ли покупка нового или подержанного автомобиля изменит ваше ипотечное заявление?
Проверьте свой новый курс (19 июля 2020 г.)Прекратить заимствование (кратко)
Это не просто автокредиты, которые могут быть проблемой.Открытие любого нового кредитного счета за несколько месяцев до подачи заявления может заставить вас платить больше за новую ипотеку.
Слишком много долгов для покупки или рефинансирования? Вот твой план
Вы находитесь в торговом центре и видите подушки, которые будут отлично смотреться в вашем новом доме. Если вы подпишетесь на новую карточку магазина, вы получите колоссальную скидку на покупки в этот день. Но сделать это, и эти подушки могут быть одними из самых дорогих в истории.
Как это работает?
Это потому, что заявки на новый кредит определяют ваш кредитный рейтинг двумя способами.И даже небольшое изменение в вашем счете может существенно повлиять на ипотечную ставку, на которую вы имеете право.
Когда вы заимствуете большие суммы в течение многих лет, даже незначительное повышение вашей ставки по ипотечным кредитам может добавить многие тысячи к общей стоимости заимствования.
Когда вы открываете новый аккаунт, ваш счет забивает:
1. Новый кредит
Каждый раз, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит (делает «сложный запрос»), ваш кредитный рейтинг получает небольшой удар.Воздействие относительно невелико и быстро уменьшается по значимости. Но это реально.
К счастью, есть исключения. Когда вы оцениваете магазин по ипотечному или автокредитованию, все ваши заявки учитываются как одно, если вы подаете их в течение определенного периода времени. И вы можете проверить свой счет и сообщать так часто, как вы хотите без штрафа.
5 способов поднять свой счет FICO сегодня
2. Длина кредитной истории
Длина вашей кредитной истории определяет 15 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.И часть этого основана на среднем возрасте всех ваших открытых счетов.
Когда вы открываете новую учетную запись, вы снижаете этот средний возраст. Закрытие старого имеет аналогичный эффект.
Поэтому избегайте подачи заявки на кредит или открытия или закрытия счетов в месяцы, предшествующие вашей заявке на ипотеку.
Почему небольшая разница может много значить
Многие кредиторы выбирают ипотечную ставку, на которую вы имеете право, используя уровни кредитного рейтинга. FICO предлагает эти диапазоны, но кредиторы могут установить свои собственные:
- 760-850
- 700-759
- 680-699
- 660-679
- 640-659
- 620-639
Теперь предположим, что вы находитесь на пороге между двумя диапазонами.Например, представьте, что вы набрали 640 баллов. Простое падение на одно очко может привести вас к диапазону 620-639.
5 способов сбить .25 процентов от вашей ипотечной ставки
И это может стоить вам. В день, когда это было написано, FICO рассчитывала, что ваша более высокая ставка по ипотечному кредиту увеличит ваш ежемесячный платеж до 824 долларов с 774 долларов по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на 150 тысяч долларов. Это добавило бы 17 950 долларов к сумме, которую вы заплатили бы в течение срока действия этого кредита. За один балл!
Вы можете увидеть, как складываются дополнения, взглянув на приведенную ниже таблицу корректировки цен на кредиты Fannie Mae.
Обратите внимание на выделенную часть, показывающую разницу в том, как снижение FICO с 680 t0 679 добавляет 1,25 балла к вашей комиссии по ссуде (разница между 1,50% и 2,75%) - 2500 долл. США для ипотеки на 200 000 долл. США.
Теперь вы знаете, насколько дорогими могут быть эти подушки.
Можете ли вы безопасно делать покупки вообще?
Теперь вы спрашиваете, как долго, прежде чем подавать заявку на ипотеку, вы должны отложить подачу заявки на новый кредит. К сожалению, никто не знает.
Кредитные баллы рассчитываются с использованием чертовски сложных алгоритмов.Они присваивают числовое значение почти каждой записи в вашем кредитном отчете. И переменные настолько многочисленны, что предсказать влияние любой записи невозможно.
Что меняет ваш счет FICO каждый месяц?
VantageScore, один из конкурентов FICO, считает, что благодаря своим алгоритмам влияние большинства новых приложений исчезнет в течение трех месяцев. Но это не может применяться универсально. Некоторые предлагают отложить на шесть месяцев или более, прежде чем подать заявку на ипотеку.
Подождите, пока чек не очистится
Вы можете испытать желание вздохнуть с облегчением и расслабиться, как только у вас будут документы, подтверждающие ипотеку. Но сейчас не время снова начинать занимать.
Вот как можно повторно одобрить «неутвержденную» ипотеку
Это потому, что многие кредиторы проверяют ваши файлы за несколько дней до закрытия. И если ваш счет упал из-за новых кредитных заявок или других проблем, вы можете найти ипотечную ставку, которую вы считали безопасным для повышения.Фактически, ваш кредитор может даже полностью отозвать свое предложение.
Так что воздержитесь от новых заимствований до закрытия. Через минуту должен это сделать.
Но подождите, есть еще
Ваш кредитный рейтинг - это только один фактор, который ваш кредитор учитывает при определении ставки по ипотеке, которую он должен вам предложить. Или, действительно, одобрит ли он вашу заявку вообще.
Квалификация для ипотеки: что ипотечные кредиторы не считают
Он также внимательно изучит ваши счета домашних хозяйств, чтобы выяснить, можете ли вы с комфортом позволить себе выплаты по новому кредиту.И в основе его расчета будет ваше отношение долга к доходу.
Соотношение вашего долга к доходу
Соотношение вашего долга к доходу (DTI) - это доля вашего ежемесячного дохода, которая возвращается в соответствие с вашими существующими долгами, плюс ежемесячные платежи по вашей новой ипотеке.
Эти существующие долги обычно включают в себя:
- Минимальные платежи по карте
- Все виды кредитов (авто, студент, личный…)
- Пособие на ребенка и алименты
Обычные расходы на проживание, такие как коммунальные услуги и питание, не учитываются.
Новый автокредит и DTI
Ваш новый автокредит будет частью нового расчета DTI, когда кредиторы проанализируют вашу заявку на ипотеку. Если ваш новый платеж ниже, чем платеж при обмене, ваш новый автомобиль может даже помочь вашей заявке на кредит.
Простые определения ипотеки: долг к доходу
Но если ваш новый кредит означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи, ваш коэффициент вырастет, при прочих равных условиях.
Вы можете увидеть, как новый платеж может повлиять на ваше приложение, с помощью нашего калькулятора доступности по дому .
Что более высокий DTI может сделать с вашим приложением
В крайних случаях увеличение вашего DTI может подорвать ваше право на получение ипотеки. Многие программы имеют жесткие ограничения DTI, например, 43 процента. Даже увеличение до 43,1 процента может заставить вас начать новую программу.
Нет одобрения кредита безопасно, если ваш профиль ухудшается до закрытия.
Как правильно оформить ипотеку
Очевидно, что могут быть случаи, когда вы не можете помочь расходовать средства в процессе подачи заявки на кредит.И вам придется иметь дело с последствиями. Но не открывайте эту банку с червями, если нет необходимости.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам?
Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам такие же низкие, как и в последние месяцы. Но если вы добавите гаечный ключ в свое приложение во время условного депонирования, ваш кредитор может увеличить этот показатель.
Избегайте, если это возможно, покупок по лучшей цене и выберите наиболее подходящую программу, чтобы максимизировать свои сбережения.
Проверьте свой новый курс (19 июля 2020 г.) ,Минутку ...
Пожалуйста, включите Cookies и перезагрузите страницу.
Этот процесс автоматический. Ваш браузер будет перенаправлен на запрошенный контент в ближайшее время.
Пожалуйста, подождите до 5 секунд ...
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
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] - (! ! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] + (!! [!]) - []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []))
+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + ( ! + []
. ипотечных кредитов и субстандартных ипотечных кредитов
«Субстандартное ипотечное кредитование » лучше всего определить как предложение финансирования лицу с плохим кредитом, низким доходом, ограниченными документами или комбинацией всех тех вещей, которые обычно не могут претендовать на ипотеку по стандартным рыночным процентным ставкам или вообще.
Если заемщик не соблюдает требования андеррайтинга традиционных банков и кредитных учреждений, он должен прибегнуть к использованию субстандартного кредитора, который, в свою очередь, предложит более высокую процентную ставку в обмен на повышенный риск.Кажется справедливым, верно?
Ну, как мы знаем из масштабного финансового кризиса, который произошел, у рынка субстандартного кредитования были некоторые серьезные недостатки.
Субстандартный ипотечный кредит-22
- Субстандартные кредиты предназначены для тех, кто может испытывать трудности при оплате счетов
- Они имеют более высокие процентные ставки, чем стандартные первичные кредиты
- Компенсировать кредиторам повышенный риск дефолта
- К сожалению, более высокий ежемесячный платеж делает кредит еще более рискованным.
Неотъемлемой проблемой предоставления субстандартных ипотечных кредитов является то, что те самые люди, которые в них нуждаются, - это те же люди, у которых, вероятно, будут самые большие проблемы с выплатой ипотеки каждый месяц.
Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотеки рядом с вами
Выберите штат для начала работы
Штат
Проще говоря, если вы представляете кредитору более высокий риск дефолта, вы должны заплатить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать, иначе кредиторы не будут предлагать эти типы кредитов для начала.
К сожалению, это что-то вроде уловки 22, так как субстандартные заемщики, обремененные еще более высокими процентными ставками, с большей вероятностью могут дефолтировать. Задумайтесь об этом на минуту.
Определение субстандартной ипотеки варьируется, но ясно одно:
- Существуют различные определения субстандартной ипотеки
- Но одна константа - это кредитный рейтинг (FICO) ниже 620
- Другие факторы также могут способствовать этому различию
- Как последние ипотечные кредиты, потери права выкупа, банкротство, невозможность документировать доходы / активы и т. Д.
Кажется, что каждый определяет субстандартный кредит немного по-разному, но, как правило, заемщик с баллом FICO ниже 620 попадает в категорию «субстандартный», также известную как «бумага B» или «почти-простое».
Это, пожалуй, лучшее определение subprime. Это в значительной степени зависит от кредитного рейтинга.
Некоторые могут также назвать его «не простое», которое может звучать немного лучше, чем субстандартное, особенно при попытке продать кредиты инвесторам.
В любом случае, если у потребителя такой низкий балл, есть большая вероятность, что в его кредитном отчете есть серьезные уничижительные счета и / или, возможно, высокое использование кредита (максимальное количество кредитных карт).
Как правило, кредитный балл до 620 не просто происходит, а обычно является результатом взыскания, списания, банкротства или другого серьезного правонарушения, такого как просроченные автокредиты или студенческие займы, просрочка по ипотеке, короткая продажа или выкупа.
Однако их непростой статус также может быть связан с чем-то, что находится за пределами их кредитных отчетов и / или кредитной истории, например, неспособностью документировать доход, занятость или активы.
Совет: Как получить ипотечный кредит с плохим кредитом.
Типичные предложения субстандартного займа
- Для тех, кто имеет низкий кредитный рейтинг (619 и ниже)
- Или те, с повышенным отношением долга к доходу
- Высокие отношения займа к стоимости также распространены
- Наряду с ограниченной документацией, как указано или нет документ
Предложения по субстандартным ипотечным кредитам, как правило, аналогичны стандартным программам кредитования, но ориентированы на заемщиков с низким кредитным рейтингом, недостаточным доходом и / или высоким отношением долга к доходу, которые не могут претендовать на кредитование традиционных кредиторов.
Эти типы кредиторов могут также предлагать ипотечные кредиты с высоким отношением кредитов к стоимости (LTV) и ограниченной документацией, или комбинацией вышеупомянутого, что делает для агрессивных методов кредитования традиционные банки могут посчитать слишком рискованными.
По сути, вы можете получить точно такой же 30-летний фиксированный или 5/1 ARM с субстандартным ипотечным кредитором или основным кредитором, но отличительной характеристикой будет процентная ставка, которую вы получите, или, возможно, наличие штрафа за досрочное погашение.Ох, и ожидает, что ипотечные пункты взимается также выше.
Многие критики субстандартного кредитования также рассматривают ссуды только на проценты, ссуды с отрицательной амортизацией и, как правило, любую нефиксированную ипотеку как субстандартную, хотя эта точка зрения является несколько экстремальной и скорее мнением, чем фактом.
Примечание. Некоторые даже называют кредиты FHA субстандартными, видя, что минимальный кредитный рейтинг составляет 500, а максимальный LTV составляет 96,5%.
Вы можете утверждать, что ссуды VA находятся в той же самой лодке, потому что технически нет минимального кредитного рейтинга, поскольку кредиторы обычно принимают оценки значительно ниже 620.
Но поскольку такие ипотечные кредиты поддерживаются правительством, они рассматриваются как более регулируемые и, следовательно, более безопасные, чем обычные кредитные предложения, независимо от того, верны они или нет.
Как появился Subprime
- Было много людей, которые хотели быть домовладельцами
- Но не хватало качеств, необходимых для получения ипотеки
- Это создало возможность для создания новых, менее ограничительных программ кредитования
- , которые были поддержаны инвесторами на вторичном рынке
- Подпитывается обещанием бесконечного повышения цен на жилье
Так как же возникла отрасль субстандартного кредитования? Что ж, поскольку ставки по ипотечным кредитам упали, а покупка домов стала чрезвычайно популярной, многие потенциальные домовладельцы искали финансирование, но были отвергнуты традиционными банками и ипотечными кредиторами.
Это создало новую, чрезвычайно большую демографию без финансирования. Введите возможность.
Сторонники субстандартного кредитования осознали спрос на домовладение и рефинансирование, несмотря на несовершенный кредит, и набросились на эту неиспользованную клиентскую базу, предлагая аналогичные, если не более агрессивные программы ипотечного кредитования с премией.
Эти «субстандартные кредиторы» смогли разгрузить ипотечные кредиты для инвесторов на вторичном рынке, даже с низкими показателями FICO и ограниченными документами, несмотря на очевидный повышенный риск дефолта из-за более высокой доходности инвестиций.
Практика была оправдана, потому что она позволяла в противном случае хорошим заемщикам с несовершенной кредитной историей получать финансирование жилищного займа, что, как говорят, теоретически стимулирует экономику и увеличивает потребительские расходы и уровень занятости.
Почему работает субстандартное кредитование
- Ссуды часто были проданы кредитором сразу
- Затем нарезанный и нарезанный кубиками на ипотечные ценные бумаги (MBS)
- и продано инвесторам, которые требовали высокодоходных инвестиций
- Это работало до тех пор, пока цены на жилье не достигли максимума и резко упали, потому что заемщики могли постоянно рефинансировать
Кредиторы субстандартного ипотечного кредитования и вторичные инвесторы, которые их поддержали, решили взять на себя больший риск из-за роста стоимости недвижимости, поскольку риск был уменьшен в два раза.
Во-первых, благодаря росту стоимости недвижимости субстандартные заемщики смогли получить собственный капитал, несмотря на то, что ежемесячно платили меньше, чем полностью амортизированные платежи или выплаты только по процентам, из-за повышения курса.
Во-вторых, кредиторы снизили свою подверженность риску, потому что растущий рынок предоставил домовладельцам капитал, который был достаточным залогом для рефинансирования кредита с более низким вариантом оплаты (или новой ставкой тизера), чтобы избежать потери права выкупа или, по крайней мере, продать имущество за небольшую прибыль.
Таким образом, ссуды часто длились недолго до того, как они были предоплачены, но комиссия, полученная с ссуд, была забита. Затем процесс был повторен.
К сожалению, эта формула была явно ошибочной, и как только рост цен на жилье замедлился и в конечном итоге упал, поток неплатежей по ипотечным кредитам и выкупа пришелся на рынок.
Вскоре большинство инвесторов отступили, оставив субстандартных кредиторов без капитала и множества закрытых дверей.
Субстандартное кредитование никогда не нуждалось в критиках.Многие считали, что это было просто грабительское кредитование, предлагая рискованные ипотечные программы с необоснованными затратами, часто подталкивая недостаточно квалифицированных заемщиков к плохо объясненным кредитным программам, таким как опционные вооружения и ипотечные кредиты только для дома, оставляя их с кучей долгов.
Эти заемщики, которым по существу суждено было обанкротиться, имели мало возможностей избежать потери права выкупа, как только закончились низкие варианты оплаты.
В конце 2006 и начале 2007 года многие крупнейшие субстандартные кредиторы закрыли магазин, в том числе Fremont, New Century, Ameriquest и многие, многие другие.Слишком много, чтобы перечислять, чтобы быть честным.
Другие, такие как Countrywide и Indymac, предлагали субстандартные кредиты наряду с другими, казалось бы, менее рискованными предложениями, и в конце концов также закрылись.
Я бы добавил список субстандартных кредиторов, но их не осталось ... вот общий список закрытых кредиторов, многие из которых субстандартные.
Где взять ипотечный кредит сегодня
- Можно утверждать, что многие государственные ипотечные кредиты являются субстандартными
- Поскольку кредиты FHA, VA и USDA позволяют получать кредитные баллы в 500-х годах,
- , что намного ниже традиционного уровня отсчета FICO 620
- Существует также новая порода квази-субстандарт, известная как не QM
В настоящее время, если вы ищете субстандартный кредит, вы можете либо проверить государственные программы, такие как кредиты FHA или кредиты VA, либо искать кредитора без QM, последний из которых предлагает более приемлемые альтернативы финансирования.
Как уже отмечалось, FHA и VA позволяют заемщикам с субстандартным кредитом подавать заявки, поскольку они принимают кредитные баллы значительно ниже 620.
Вы также можете ознакомиться с кредиторами, не являющимися QM, новичками на ипотечном рынке, которые не придерживаются правила Qualified Mortgage (QM).
Несмотря на то, что такие кредиторы не обязательно ориентированы на лиц с субстандартным кредитом, и, вероятно, им не понравится любая ассоциация, кредитование, не относящееся к QM, кажется наиболее схожим с точки зрения гибкости.
Например, многие из этих кредиторов предлагают заявленный доход, процентную ставку, квалификацию на основе активов, недавние негативные кредитные события и так далее.
В обмен на это заемщикам выдаются ссуды с высокой процентной ставкой или, по крайней мере, выше, чем первичные предложения, но, вероятно, в противном случае они не смогут получить финансирование.
Со временем будет интересно увидеть процент просрочек по этому новому виду ипотечных кредитов.
,
