Автомобиль в залоге у банка как определить


как проверить, что делать после его покупки?

Что значит машина в залоге

Залоговые отношения регламентируются несколькими правовыми актами:

Это основные документы, которые сегодня предусматривают возможность оформления залога. Если автомобиль предоставляется в качестве обеспечения кредита, то владелец продолжает им пользоваться. Но при систематическом нарушении условий договора кредитор может расторгнуть его (ст. 450 ГК РФ).

Важно. Одностороннее расторжение кредитного договора происходит только через суд. В этом случае клиент должен погасить задолженность в полном объеме. При неисполнении требований кредитора залоговый автомобиль могут арестовать и продать через аукцион для погашения задолженности.

Таким образом, машина, которая находится в залоге, одновременно принадлежит кредитору и собственнику. То есть, продать ее или вывезти за пределы РФ можно только с согласия компании, выдавшей кредит.

Причины, по которым автомобиль может оказаться в залоге

Машина может оказаться в залоге в следующих случаях:

  • оформление займа или кредита под залог машины;
  • предоставление ее для получения различных товаров или услуг с условием оплаты через определенное время.

Выгодоприобретатель должен убедиться, что автомобиль принадлежит собственнику и находится в нормальном состоянии. Для этого необходимо предоставить:

  • паспорт;
  • ПТС;
  • диагностическую карту.

Дополнительно могут потребовать справку из оценочной компании, чтобы понимать реальную стоимость транспортного средства. Вот как происходит оформление залога:

  1. Проверка бенефициаром документов. На этом этапе происходит оценка стоимости машины и обсуждение условий сотрудничества.
  2. Составление договора и закладной. Тут необходимо предусмотреть реквизиты сторон и указать полную информацию об автомобиле.
  3. Подписание соглашений.
  4. Регистрация сделки в нотариальной конторе для получения регистрационного номера в Реестре Федеральной Нотариальной палаты (без этого закладная будет признана ничтожной).

Согласно положениям статьи 339.1 ГК РФ, любые манипуляции с транспортными средствами, которые зарегистрированы на территории РФ, должны производиться через Реестр ФНП. Подать туда данные может нотариус или одна из сторон.

Что значит автомобиль под залог

Юридически это означает, что владелец транспортного средства предоставляет права на него юридическому или физическому лицу при неисполнении условий договора. В качестве подтверждения того, что машина находится в залоге, оформляется закладная. ПТС находится у бенефициара в течение всего срока действия договора.

Согласно действующему законодательству, водитель может ездить без этого документа, он необходим только во время совершения сделки.

Машина под залог ПТС

Сегодня многие финансово-кредитные организации выдают деньги под залог автомобиля. Это позволяет снизить риски во время выдачи денег в долг, а клиенты могут рассчитывать на меньшую ставку и более крупную сумму. Сегодня подобные ссуды выдают:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • автоломбарды.

Необходимо изучать условия кредитования перед обращением в компанию. Некоторые фирмы работают только с отечественными или иностранными транспортными средствами, другим важен их возраст, третьим рыночная стоимость и так далее.

Как узнать машина в залоге или нет

Есть несколько способов получить такую информацию:

  • Проверить данные на сайтах reestr-zalogov.ru или bigro.ru.
  • Для этого необходимо знать VIN код, которые продавцы обычно указывают на специализированных сайтах.

  • Обратиться в отделение ГИБДД или подать запрос через официальный сайт этой структуры.
  • Также можно проверить машину на залог через сайт судебных приставов fssprus.ru.
  • Лично изучить оригиналы документов.
  • Если продавец не может предоставить ПТС, то машина находится в залоге. Иногда собственник теряет этот документ. В этом случае он должен обратиться в ГИБДД для получения дубликата. При наличии залога ему откажут в удовлетворении запроса.

  • Также можно обратиться за помощью в специализированные компании.

За небольшое вознаграждение они выполнят комплексную проверку машины на залог.

Проверить машину на залог по вин-коду – пошаговая инструкция

Наиболее полную информацию возможно получить по вин-коду, а не по номеру автомобиля. Вот как необходимо осуществлять проверку на нахождение транспортного средства в залоге:

  • Вход на сайт ГИБДД gibdd.ru.
  • Нажать на кнопку «проверка автомобиля», которая находится в правом верхнем углу.
  • Указать вин-код и ввести проверочные данные на картинке, чтобы доказать, что запрос отправляет реальный человек.
  • Нажать на кнопку «Проверить наличие ограничений».

Если автомобиль не имеет никаких ограничений, то будет следующая информация: «Информации о розыске транспортного средства, имеющего вин «ХХХХХХХХХ», в федеральной информационной системе МВД России не найдено».


Важно.
Также можно пробить автомобиль на залог через сайт ФПН и ФССП. Однако вся информация, как правило, дублируется.

Купил машину, а она в залоге у банка

Иногда случаются ситуации, когда совершаются сделки с залоговыми автомобилями. Обычно их стоимость ниже рыночной, поэтому на них чаще обращают внимание. В этом случае возможно решить вопрос следующими способами:

  • Лично переговорить с продавцом и попросить его снять обременение с транспортного средства.
  • Если он купил новую машину, то может предоставить ее в залог кредитору. Однако подобные переговоры редко заканчиваются благополучно.

  • Обратиться в суд для признания сделки недействительной, так как продавец не предоставил полную информацию о товаре (ст. 178 ГК РФ).

Иногда бывший владелец машины согласен вернуть деньги и переоформить ее на себя снова. Однако юридически это будет считаться новой сделкой. То есть, в ПТС требуется занести сведения о новом владельце.

Что делать если машина в залоге

Обычно узнают, что автомобиль в залоге, когда приходят приставы арестовывать ее. Необходимо правильно вести себя, чтобы не быть оштрафованным за угрозы и неуважение к сотруднику, который находится при исполнении. Вот что требуется делать:

  • Получить от сотрудника ФССП или другого должностного лица, от которого поступила информация, что автомобиль в залоге, сведения о причине ареста транспортного средства.
  • Обязаны предъявить копию судебного решения, информацию о кредиторе и клиенте, предоставившем залог.

  • Предоставить работнику ФССП возможность выполнить все необходимые действия.
  • Обратиться к продавцу с требованием аннулировать сделку и вернуть деньги.
  • Подать иск в суд по месту регистрации ответчика (составить его можно самостоятельно или обратиться за помощью к юристу).
  • Дождаться решения судьи о признании сделки недействительной.
  • Получить деньги от ответчика. Также можно взыскать моральную компенсацию, если получится доказать, что проблема принесла душевные страдания (ст. 151 ГК РФ).

Если продавец не возвращает деньги добровольно, дело передается судебному приставу. Он может взыскивать всеми законными способами на основании исполнительного листа. Однако ему дается 30 дней, чтобы навести справки о проигравшей стороне и понять, насколько реально что-то взыскать с нее.

Как снять машину с залога

После исполнения финансовых обязательств необходимо погасить закладную. Все происходит следующим образом:

  1. Погашение задолженности и получение справки об отсутствии финансовых претензий к заемщику.
  2. Написание заявления на возврат закладной.
  3. Ее погашение сотрудниками организации-кредитора в течение 30 дней и предоставление документа в отделение, где обслуживается клиент.
  4. Передача погашенной закладной и ПТС.

После этого автомобиль снова полностью принадлежит собственнику.

Можно ли продать машину в залоге

Машина, которая находится в залоге, может продаваться и выезжать за пределы Российской Федерации только с согласия бенефициара или кредитора. Стоит рассмотреть, как должна происходить сделка с продажей авто.

Обращение к кредитору с просьбой продать машину. Тогда необходимо составить соглашение, что после реализации заемщик полностью закрывает долг с вырученных средств или предоставляет другой объект, оценочная стоимость которого не меньше цены автомобиля на момент заключения договора.
Поиск покупателя. Для этого можно разместить объявление на специализированных сайтах.
Оформление договора купли-продажи, в котором необходимо обозначить, что автомобиль находится в залоге.
Передача денежных средств и погашение долга для снятия обременения или предоставление кредитору другого объекта.
Возвращение ПТС и оформление сделки в ГИБДД.

Это единственный возможный и законный способ реализации залогового автомобиля. Однако далеко не все согласятся на такие манипуляции, так как они растягиваются по времени, поэтому некоторые автовладельцы прибегают к обману во время продажи своих машин.

Договор залога автомобиля

Этот документ можно составить самостоятельно по образцу. Вот что должно быть в нем:

  1. Наименование сторон.
  2. Предмет договора и полное название транспортного средства, которое передается в залог.
  3. Основание для оформления залога (номер кредитного договора).
  4. Условия использования автомобиля.
  5. Права и обязанности сторон.
  6. Форс-мажорные обстоятельства.
  7. Реквизиты и подписи.

Обычно такие документы являются типовыми, поэтому в них только необходимо вписать сведения о транспортном средстве и данные о его владельце.

Судебная практика

Обычно судьи удовлетворяют иски, чтобы признать сделку недействительной.

Но часто продавцы к моменту рассмотрения дела уже не имеют необходимой суммы для возврата.

Тогда приходится начинать работать сотрудникам ФССП.

Они вынуждены накладывать арест на счета и перечислять деньги истцу частями.

Возможные нюансы и полезные советы автомобилистам, оказавшимся в подобных ситуациях

Если куплена машина, которая находится в залоге, необходимо незамедлительно решать вопрос об аннулировании сделки. Если бывший владелец автомобиля не идет на контакт, приходится действовать через суд. Рекомендуется настаивать на единовременном возврате всей суммы или индексации с учетом инфляции, если выплаты будут производиться ежемесячно равными долями.

Таким образом, машина может стать инструментом для получения крупного займа. Однако продать ее будет проблематично. Если же кто-то приобрел такой транспорт, то ему не получится оформить сделку из-за отсутствия ПТС. Сразу все можно аннулировать, если обе стороны присутствуют в ГИБДД так как после проверки транспорта выявится ограничение на реализацию. В противном случае есть риск, что покупатель потеряет деньги и машину.

Полезное видео

Посмотрите в данном видео, как проверить автомобиль на залог при покупке:

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

+7 (499) 504-88-91 Москва +7 (812) 385-57-31 Санкт-Петербург

Ипотека - руководство для начинающих

Покупка дома - это самая большая покупка, которую вы, вероятно, совершите. Прежде чем оформить ипотеку, убедитесь, что вы знаете, что можете позволить себе взять. Узнайте, где взять ипотеку, различные виды и как этот процесс работает.

Что такое ипотека?

Ипотека - это кредит, взятый для покупки недвижимости или земли.

Большинство работает в течение 25 лет, но срок может быть короче или дольше.

Кредит «обеспечен» от стоимости вашего дома, пока не будет погашен.

Если вы не можете сохранить свои выплаты, кредитор может забрать (забрать) ваш дом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Разработка того, что вы можете себе позволить

Не напрягайтесь, если вы думаете, что будете изо всех сил удерживать выплаты.

Кроме того, подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за домашнее хозяйство, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.

Кредиторы захотят получить подтверждение вашего дохода и определенных расходов, а также, если у вас есть какие-либо долги.

Они могут запросить информацию о счетах по дому, содержании ребенка и личных расходах.

Кредиторы хотят доказать, что вы сможете продолжать погашение, если процентные ставки растут.

Они могут отказаться предлагать вам ипотеку, если не думают, что вы сможете себе это позволить.

Где взять ипотеку

Вы можете подать заявку на ипотеку непосредственно в банке или строительном обществе, выбирая из ассортимента своей продукции.

Вы также можете использовать ипотечного брокера или независимого финансового консультанта (IFA), который может сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.

А также ипотеки, которые не предлагаются напрямую клиентам.

Некоторые брокеры смотрят на ипотеку со «всего рынка», в то время как другие смотрят на продукты от ряда кредиторов.

Они расскажут вам все об этом и о том, есть ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые обратитесь к ним.

Принятие совета почти наверняка будет лучшим, если вы не обладаете большим опытом в финансовых вопросах в целом и в ипотеке в частности.

Иногда можно выбрать ипотеку без получения совета - это называется ипотека только для исполнения.

Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.

Вы должны знать:

  • Какой тип ипотеки вы хотите
  • Точно, какую недвижимость вы хотите купить
  • Сколько вы хотите одолжить и на сколько
  • Тип процентов и ставки, которые вы хотите взять в кредит на

Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получили никаких советов и что ипотека не была оценена, чтобы определить, подходит ли она вам.

В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях получения ипотеки без получения совета и что вы счастливы идти вперед.

Если по какой-то причине ипотека окажется для вас непригодной в дальнейшем, вам будет очень трудно подать жалобу.

Если вы пойдете по пути «только исполнение», кредитор все равно будет проводить подробные проверки доступности ваших финансов и оценивать вашу способность продолжать производить выплаты при определенных обстоятельствах.

Используйте наш калькулятор ипотечных платежей для расчета суммы погашения и процентов.

Сайты сравнения

являются хорошей отправной точкой для любого, кто пытается найти ипотеку с учетом их потребностей.

Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотеки:

Помните:

  • Все сайты сравнения не дают одинаковых результатов, поэтому убедитесь, что вы используете более одного сайта, прежде чем принимать решение.
  • Важно также провести некоторое исследование типа продукта и функций, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
  • Узнайте больше в нашем Руководстве по сайтам сравнения.

Заявка на ипотеку

Подача заявки на получение ипотеки часто бывает двухэтапной.

Первый этап обычно включает в себя поиск основных фактов, которые помогут вам определить, сколько вы можете себе позволить, и какой тип ипотеки вам может понадобиться.

На втором этапе ипотечный кредитор проведет более детальную проверку доступности, и, если он еще не запросил, подтверждение дохода.

Этап 1

Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы выяснить, какую ипотеку вы хотите и на какой срок вы хотите.

Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.

Это обычно используется для указания того, насколько кредитор может быть готов предоставить вам кредит.

Они также должны предоставить вам ключевую информацию о продукте, его услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.

Этап 2

Это обычно, где вы начинаете свое заявление.

Кредитор или ипотечный брокер начнет полный «поиск фактов» и детальную оценку доступности, для которой вам нужно будет предоставить подтверждение вашего дохода и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.

Это может включать в себя некоторые подробные вопросы о ваших финансах и будущих планах, которые могут повлиять на ваш будущий доход.

Они также оценят влияние ваших выплат в случае повышения процентных ставок в будущем.

Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ с иллюстрациями об ипотеке, объясняющий условия вашей ипотеки.

Это будет сопровождаться «периодом размышления», по крайней мере, 7 дней, который даст вам возможность сравнить и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.

Некоторые кредиторы могут дать вам более 7 дней, чтобы сделать это.

Вы имеете право отказаться от этого периода размышлений, чтобы ускорить покупку вашего дома, если вам нужно.

В течение этого периода размышления кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.

Например, если предоставленная вами информация оказалась ложной.

Ваш депозит - размер имеет значение

При покупке недвижимости вам нужно будет внести залог.

Это кусок денег, который идет на стоимость имущества, которое вы покупаете.

Чем больше депозит, тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Говоря об ипотеке, вы можете услышать, как люди упоминают «Кредит на стоимость» или LTV.

Это может показаться сложным, но это просто сумма вашего дома, которой вы владеете напрямую, по сравнению с суммой, обеспеченной залогом.

Например, с депозитом в 20 000 фунтов стерлингов на недвижимость в 200 000 фунтов стерлингов, депозит составляет 10% от стоимости недвижимости, а LTV - остальные 90%.

Ипотека обеспечена от этой 90% -ой части.

Чем ниже LTV, тем ниже будет ваша процентная ставка.Это потому, что кредитор принимает меньший риск с меньшим кредитом.

Самые дешевые тарифы обычно доступны для людей с 40% депозита.

Как работает ипотека?

Деньги, которые вы одалживаете, называются капиталом, и кредитор затем начисляет вам проценты на них, пока они не будут погашены.

Тип ипотеки, на которую вы можете подать заявку, зависит от того, хотите ли вы погасить только проценты или проценты и капитал.

Погашение ипотеки

С погашением ипотеки вы выплачиваете проценты и часть капитала каждый месяц.

В конце срока, как правило, 25 лет, вы должны заплатить все это и иметь свой дом.

Только процентная ипотека

При ипотечном кредитовании только по процентам вы платите только проценты по кредиту и ничего с капитала (суммы, которую вы взяли в долг).

Эти ипотеки становятся все труднее получить, поскольку кредиторы и регулирующие органы обеспокоены тем, что домовладельцы остаются с огромным долгом и не имеют возможности его погасить.

У вас должен быть отдельный план того, как вы будете погашать первоначальный кредит в конце срока ипотеки.

Комбинация погашения и процентных ипотечных кредитов

Вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы объединить оба варианта, разделив ипотечный кредит между погашением и ипотечным кредитом.

Различные виды ипотеки

После того, как вы решили, как вернуть капитал и проценты, вам нужно подумать о типе ипотеки.

Ипотека с фиксированной или переменной процентной ставкой.

При ипотеке с фиксированной ставкой ваши выплаты будут одинаковыми в течение определенного периода времени - обычно от двух до пяти лет.

Независимо от того, что процентные ставки делают на более широком рынке.

Если у вас ипотека с плавающей процентной ставкой, ставка, которую вы платите, может увеличиваться или уменьшаться в соответствии с базовой ставкой Банка Англии.

Существуют различные виды ипотеки с переменной ставкой.

Для получения дополнительной информации читайте наши руководства:

Ваш следующий шаг

, Предоплаченная государственная дебетовая карта - Часто задаваемые вопросы

Общая информация о предоплаченной дебетовой карте

Предоплаченная государственная дебетовая карта является альтернативой чекам для удобного приема платежей. Вам не нужно иметь банковский счет, чтобы получить предоплаченную дебетовую карту правительства.

Вы будете иметь доступ к своим средствам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю посредством покупок везде, где принимаются дебетовые карты, и доступа к наличным деньгам через POS-терминалы и банкоматы на основе PIN-кода.

Вот как будут работать карты:

  • Как только вы решите получать платежи по предоплаченной дебетовой карте правительства, Bank of America создаст учетную запись на ваше имя.
  • Каждый раз, когда вы должны получить платеж, средства будут отправлены посредством электронного перевода средств на вашу предоплаченную дебетовую карту правительства.
  • Затем вы можете использовать предоплаченную государственную дебетовую карту для совершения покупок или снятия средств, пока средства не будут исчерпаны.
  • Вы не можете вносить дополнительные депозиты на счет.
  • Это не кредитная карта, и попытка использовать вашу карту для покупок, превышающих ваш баланс, может привести к отклонению транзакции.

Вернуться к списку вопросов

Преимущества предоплаченной дебетовой карты

Удобство и гибкость

Эта новая предоплаченная дебетовая карта особенно полезна для получателей, у которых нет банковских счетов.Карты являются экономически эффективными, безопасными, простыми в использовании и предоставляют множество возможностей для снятия средств и покупок.
Преимущества карты включают в себя:

  • Больше никаких комиссий за обналичивание чеков
  • Используйте везде, где принимаются дебетовые карты - в магазинах, онлайн или по телефону
  • Получите доступ к наличным деньгам в точках продаж * в терминалах, банкоматах, банках-участниках и кредитных союзах.
  • Используйте свои карты для оплаты счетов лично или через Интернет.
  • Улучшает контроль над деньгами - берите только то, что вам нужно, когда вам это нужно
  • Информация об учетной записи и обслуживании клиентов - доступны 24 часа в сутки, 7 дней в неделю

Получатели могут переводить средства со своей предоплаченной дебетовой карты правительства на свой собственный банковский счет.Кроме того, получатели могут взять дебетовую карту в любой банк-участник по всей стране, чтобы снять наличные.
* Точка продажи: розничный продавец, принимающий дебетовые карты.

Вернуться к списку вопросов

Как активировать предоплаченную дебетовую карту

Активация карты проста и безопасна. Это не сложнее, чем активировать кредитную карту.

  • Вы получите свою предоплаченную государственную дебетовую карту вместе с инструкциями по ее активации и использованию.Получив карту, вы можете активировать ее онлайн или позвонив по номеру 1. 866.213.4074. После активации вы можете использовать свою карту.
  • Из соображений безопасности вам понадобится:
    • 16-значный номер, который появляется на лицевой стороне карты
    • 3-значный защитный номер карты, указанный на обратной стороне карты
    • последние четыре цифры вашего номера социального страхования (или ITIN).
  • В процессе активации вам будет предложено создать персональный идентификационный номер (ПИН). PIN-код можно использовать для снятия наличных в банкоматах и ​​покупки PIN-кода
  • .
  • После активации карты вы получите остаток на счете и сможете сразу же начать его использовать.

Вернуться к списку вопросов

Как использовать предоплаченную дебетовую карту

- Закупки

Вы можете использовать свою карту, чтобы делать покупки в магазинах, онлайн или по телефону.
Для совершения покупок с подписью:

  1. Подарите или проведите карту.
  2. Выберите «кредит».
  3. Подпишите, возьмите свою карточку и квитанцию.

Для совершения покупок с ПИН-кодом:

  1. Проведите по карте.
  2. Выберите «дебет» и введите свой PIN-код.
  3. Много продуктовых магазинов, ночных магазинов и у.Почтовые отделения S. предлагают возврат наличных без комиссии.
  4. Если вы хотите получить наличные, выберите сумму, и она будет добавлена ​​к вашей покупке.
  5. Возьмите свою карту, наличные деньги и квитанцию.

Специальные операции

Заправочные станции - оплата за насос может привести к задержке ваших средств; рассмотрите возможность оплаты внутри, сообщив, сколько вы хотите приобрести, и подписав квитанцию.

Рестораны - Рестораны могут убедиться, что в вашем аккаунте достаточно для счета. Убедитесь, что у вас достаточно средств для покрытия любых добавленных чаевых.

Отели - Отель может удерживать сумму вашего расчетного счета, делая эту сумму недоступной для других покупок. Когда вы выписываетесь, снятие блокировки может занять несколько дней.

Автопрокат - Вы можете использовать свою карту для окончательной оплаты аренды автомобиля, но для бронирования автомобиля может потребоваться кредитная карта.

Возврат - Политика возврата магазина может быть разной. Вы можете получить кредит на свой счет или кредит магазина. На зачисление средств на ваш счет может уйти неделя, прежде чем средства станут доступны для использования.

Вернуться к списку вопросов

- Оплата счетов

Оплачивайте счета онлайн, лично или по телефону. Используя предоплаченную государственную дебетовую карту для оплаты счетов через Интернет или по телефону, вы можете избежать дорогостоящих сборов, взимаемых чеками и другими лицами.

Вернуться к списку вопросов

- Баланс Запросы

Знай своего баланса

Продавцы, как правило, не могут определить остаток на вашей карте, поэтому вы всегда должны проверять баланс перед использованием своей предоплаченной дебетовой карты. Попытка использовать вашу карту для покупок, которые превышают ваш баланс, может привести к отклонению карты.

Владельцы карт

могут проверять остаток средств на своих картах и ​​круглосуточно просматривать всю транзакцию по своему счету или по телефону 1.866.213.4074.

  • Плата за онлайн и телефонный баланс не взимается.
  • Подпишитесь на бесплатные уведомления о балансе (мобильное текстовое сообщение и электронная почта), войдя в свою учетную запись.
  • запросов баланса банкомата:
    • Без комиссии за запросы баланса, сделанные в банкомате Банка Америки в сети.
    • Для запросов в банкоматах, отличных от Bank of Ameri
. 10 вещей, которые банк спросит, когда вам нужен бизнес-кредит

Этот банковский кредит вы хотите для своей компании? Что ж, банк захочет многого, прежде чем они отдадут его вам.

Вы находите это пугающим? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне понадобился первый коммерческий банковский кредит моей компании для финансирования дебиторской задолженности в размере более 1 млн. Долларов - не менее от известных дистрибьюторов - и в итоге нам пришлось подписать залоговое удержание в нашем семейном доме, чтобы получить кредит.

Мы сказали: «Подождите, мы корпорация, зачем нам личные гарантии?»

Они сказали: «Если вы не верите в свой бизнес, мы тоже не верим.”

Мы сказали: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их недостаточно?»

Они сказали: «Если вы не верите… (см. Выше)». И в этот момент я осознал правду в старой циничной шутке, в которой говорится, что банки будут одалживать вам деньги, только если они вам не нужны.

Одной из первых вещей, которые чрезмерно оптимистичные предприниматели обнаруживают при поиске финансирования, является то, что банки не финансируют бизнес-планы. В их защиту было бы против банковского права, если бы они сделали.Банки имеют дело с деньгами вкладчиков. Хотели бы вы, чтобы ваш банк инвестировал остаток на текущем счете в стартап? Я бы не стал. И не будет банковские регуляторы США.

Послушайте, как Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом эпизоде ​​The Bcast:
Нажмите здесь, чтобы подписаться на The Bcast на iTunes »

Итак, вот что ожидает банк, когда вы просите коммерческий кредит для вашего бизнеса. Конечно, из каждого правила будут случайные исключения, но вот общее правило:

1.Залог

Как я объяснил выше, банки предоставляют кредиты стартапам. Единственное исключение из этого правила состоит в том, что федеральное управление по делам малого бизнеса (SBA) имеет программы, которые гарантируют некоторую часть начальных затрат для новых предприятий, чтобы банки могли одолжить им деньги правительству, снижая риски банков.

Таким образом, ваш бизнес должен иметь твердые активы, которые он может взять на себя, чтобы поддержать бизнес-кредит Банки очень внимательно смотрят на эти активы, чтобы убедиться, что они снижают риск. Например, когда вы закладываете дебиторскую задолженность для поддержки коммерческого займа, банк проверяет основные счета дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании платежеспособны; и они примут только часть, часто 50, а иногда и 75%, дебиторской задолженности для обеспечения кредита.Когда вы получаете инвентарный кредит, банк принимает только процент от инвентаря, и сначала он выбивает много шин, чтобы убедиться, что это не старый и устаревший инвентарь.

Потребность в залоге также означает, что большинство владельцев малого бизнеса должны предоставить личные активы, обычно собственный капитал, для получения ссуды для бизнеса.

2. Бизнес план

Существуют исключения, но подавляющее большинство коммерческих заявок на кредит требует документ бизнес-плана.В настоящее время он может быть кратким - возможно, даже скудным бизнес-планом - но банки по-прежнему хотят получить стандартную сводную информацию о компании, продукте, рынке, команде и финансовых результатах.

3. Все финансовые данные вашего бизнеса

Сюда входят все текущие и прошлые займы и возникшие долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательная информация, включая идентификационные номера, адреса и полную контактную информацию.

4. Полная информация о дебиторской задолженности

Сюда входят данные о сроке действия, информация о каждой учетной записи (для проверки их кредита), а также история продаж и платежей.

(И если вы не знаете, что такое ваша дебиторская задолженность, то посчитайте свои благословения. Если бы у вас были такие, вы бы знали. Или прочитайте наше руководство, чтобы узнать.)

5. Полная информация о кредиторской задолженности

Это включает в себя большую часть той же информации, что и для дебиторской задолженности, и, кроме того, они будут нуждаться в кредитных ссылках - компаниях, которые продают вашему бизнесу за счет, которые могут поручиться за ваше поведение при оплате. Если вам нужно больше узнать о кредиторской задолженности, просто прочитайте наше руководство, которое объясняет все просто.

6. Полная финансовая отчетность, желательно проверенная или проверенная

Баланс должен перечислить все ваши деловые активы, обязательства и капитал, и последний баланс является наиболее важным. Ваши отчеты о прибылях и убытках, как правило, должны составлять не менее трех лет, но иногда могут быть сделаны исключения, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хороший кредит и активы для залога в качестве обеспечения. Вы также должны будете предоставить столько истории прибылей и убытков, сколько у вас было, до трех лет назад.

Что касается проверенных выписок, наличие «проверенных» выписок означает, что вы заплатили несколько тысяч долларов за то, чтобы CPA проверил их и взял на себя некоторую формальную ответственность за их точность. CPAs предъявляют иск по плохим проверкам. Чем больше ваш бизнес, тем больше вероятность того, что вы подготовите аудиторские отчеты в рамках обычной деятельности по причинам, связанным с правами собственности и отчетностью.

Просмотр утверждений намного дешевле, больше, чем тысяча долларов, потому что СРА, которые проверяют ваши заявления, несут гораздо меньшую ответственность, если вы ошиблись.Банки не всегда требуют проверенных или даже проверенных выписок, потому что они всегда требуют обеспечения, активов под риском, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы закладываете.

7. Все ваши личные финансовые данные

Это включает в себя номера социального страхования, собственный капитал, данные об активах и обязательствах, таких как ваш дом, транспортные средства, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотека, все это.

Для предприятий с несколькими владельцами или партнерских отношений банк будет нуждаться в финансовой отчетности от всех владельцев, которые имеют значительные доли.

И да, как я подразумевал во введении к этой статье, это ведет к личной гарантии. Ожидайте подписать личную гарантию в рамках процесса кредитования.

8. Страховая информация

Поскольку речь идет о снижении рисков, банки часто просят новые компании, которые зависят от ключевых учредителей, застраховаться от смерти одного или нескольких учредителей. А мелкий шрифт может направить выплату при смерти, чтобы сначала пойти в банк, чтобы погасить кредит.

9. Копии прошлых возвратов

Я думаю, что это необходимо для предотвращения множественных наборов книг, которые, между прочим, были бы мошенничеством, но банки хотят видеть налоговые декларации.

10. Соглашение о будущих коэффициентах

Большинство коммерческих займов включают в себя то, что мы называем кредитными соглашениями, в которых компания обязуется поддерживать некоторые ключевые коэффициенты - например, коэффициент быстрой ликвидности, коэффициент текущей ликвидности, долг-капитал - в определенных определенных пределах. Если ваши финансовые показатели упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то технически вы не сможете получить кредит.

Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего Руководства по кредитам для малого бизнеса и нашего Руководства по продвижению Bplans? Все, что вам нужно знать о создании вашего поля, все в одном месте.

Нужна помощь в поиске кредита? Проверьте Bplans Loan Finder.

,

Смотрите также